Le compte d’épargne domiciliaire, ou CEL, est un produit d’épargne dont le but est de faciliter l’obtention d’un prêt immobilier au détenteur. Avec un LERC, il est possible d’obtenir un prêt pour les travaux de construction et une prime d’État pour les LER ouverts avant 2018. Ce compte est accessible à tous et peut être ouvert dans toutes les banques proposant un PEL. Toutefois, certaines conditions doivent être remplies pour pouvoir demander le prêt, car une certaine durée de service est requise. Concentrez-vous sur le prêt CEL et ses caractéristiques.
Le Compte d’épargne logement ou CEL
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Le compte d’épargne logement est un livre d’épargne réglementé par l’État. Très facile pour les adultes et les mineurs, la seule condition pour l’ouvrir est de faire un transfert immédiat de 300 euros. Ce transfert sera considéré comme un solde minimum . Il sera donc possible de effectuer d’autres virements (avec un minimum de 75 euros) et autant de retraits que possible, à condition que ce solde minimum soit toujours conservé sur le compte, sinon il sera fermé.
retraits sont totalement gratuits et aucune période de détention minimale ou maximale n’est prévue. Le solde qui peut être économisé dans la CEL est plafonné à 15 300 euros Les . Le taux d’intérêt sur ce compte est fixé à 0,5 %.
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Enfin, il ne sera possible d’ouvrir un compte que pour une personne à la fois, tout comme le PEL.
Obtenir un prêt immobilier auprès du CEL
La Loi prévoit la possibilité pour les détenteurs d’une LERC d’obtenir un prêt hypothécaire à un taux préférentiel sous certaines conditions. Un seul prêt sera accordé avec un seul compte.
Conditions d’obtention d’un prêt en utilisant le compte d’épargne logement
Pour obtenir un prêt immobilier, le compte d’épargne-logement doit avoir été ouvert pendant au moins 18 mois . Il sera également nécessaire d’accumuler un montant minimum d’intérêts qui sera déterminé en fonction du type de travail à effectuer avec le prêt. En tout cas, ce montant ne dépassera pas 75 euros.
Que financer avec le logement du compte d’épargne de prêt ?
Ce prêt immobilier peut être utilisé pour toutes sortes de travaux, y compris la construction ou l’achat de logements avec un intérêt minimum requis de 75 euros, les travaux d’économie d’énergie (22,50 %) et les travaux de rénovation ou d’amélioration (37 euros).
Le prêt financera également l’achat de terrains à construire, à condition qu’il couvre également les coûts associés aux travaux de construction, ainsi que l’achat d’actions de SCPI investies dans immobilier résidentiel.
Calcul des frais et le montant avec un simulateur de prêt
Les droits au prêt seront déterminés en fonction des intérêts gagnés en vertu du LER. Il est particulièrement fastidieux de le faire vous-même, c’est pourquoi il est préférable de confier ce calcul à votre banquier qui sera plus compétent à cet égard.
Ce sera alors sur la base de ces droits que le montant pourra être calculé. Il sera idéalement testé sur un simulateur de crédit immobilier, un outil rapide et pratique permettant aux épargnants de calculer eux-mêmes le montant du prêt. Il peut être mis à disposition par les institutions bancaires en ligne et donne un résultat immédiat sur la base des intérêts gagnés, de la destination du prêt et du calendrier d’échéance.
L’ avantage d’utiliser le simulateur est de pouvoir identifier votre emprunteur et en particulier votre capacité d’endettement afin d’établir un plan de financement plausible. De plus, les informations obtenues après le calcul peuvent être utiles dans l’entretien avec le banquier et constituer un argument solide.
Le montant du prêt immobilier lié au CEL est plafonné à 23 000 euros, mais peut atteindre 92 000 euros lorsqu’il est combiné à un PEL (plan d’épargne logement). La période de remboursement peut être comprise entre 2 et 15 ans : plus la durée de l’apurement est courte, plus le montant accordé par la banque est important.
Où faire une demande pour le logement compte d’épargne prêt ?
Toutes les banques peuvent offrir un prêt immobilier lié à la CEL. Il est même possible de demander un prêt auprès d’une autre institution que celle où le compte d’épargne a été ouvert. Notez que si le taux d’intérêt est fixé à 0,5%, il sera ajouté une commission de 1,5% prélevée par la banque, ce qui donne un taux d’intérêt total de 2%.
Fiscalité de la CEL
intérêts sur les comptes d’épargne-logement antérieurs à 2018 Les sont exonérés de l’impôt sur le revenu, mais sont toujours affectés par les impôts sociaux. Dans le cas des CEL ouvertes depuis le 1er janvier 2018, les intérêts sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique de 30 %.
En choisissant d’appliquer un barème progressif de l’impôt sur le revenu, l’épargnant pourra préserver les intérêts du prélèvement forfaitaire. Il ne sera imposé qu’en fonction de la tranche d’imposition marginale.
Prime de l’État et transfert des droits de prêt
Les autres particularités du prêt lié à la CEL sont de permettre l’obtention d’une prime d’Etat (sous réserve des conditions que nous verrons ci-dessous) mais aussi de transférer ou de se voir attribuer des droits sur des prêts à des parents ou à des des parents.
La prime de l’État
Toute CEL ouverte avant le début de l’année 2018 donne à son détenteur le droit de bénéficier d’une prime d’État égale à 50 % des intérêts gagnés. Cette prime est plafonnée à 1144 EUR.
Cession des droits de prêt
Si un seul prêt peut être obtenu auprès de l’ESL, il est possible de transférer les droits à un membre de la famille qui a une ESL depuis au moins 18 mois. De même, il est également possible de transférer les droits par les membres de la famille et de les cumuler avec les membres de la famille pour obtenir un montant de prêt plus élevé. Les parents concernés sont : le conjoint, les frères et sœurs, les ascendants et les descendants, les conjoints de frères et sœurs, les conjoints d’ascendants et de descendants, et de toute personne par héritage (héritage).
