Nous avons choisi de consacrer un article à ce sujet pour deux raisons principales :
- En ce qui concerne l’assurance emprunteur, le délai d’attente est souvent la cause de différends entre les souscripteurs et les assureurs de prêts immobiliers.
- C’ est un sujet que nous abordons dans de nombreux articles sans vraiment entrer dans les détails.
Plan de l'article
Définition de la période d’attente :
Bien que l’emprunteur soit assuré par contrat, l’emprunteur n’est pas assuré le premier jour du contrat pour certaines sûretés . Il ne sera entièrement couvert qu’après l’expiration du délai d’attente. La durée du contrat peut varier à la fois en fonction des garanties et selon les compagnies d’assurance. Elle est généralement comprise entre 30 jours et un an.
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Nous verrons donc ci-dessous quelles sont les causes de carence en fonction des différentes garanties : (obligatoire comme la garantie de décès/PTIA ou facultative comme la garantie ITT ou la perte de emploi)
Délai de retard et garantie de décès
La loi ne prévoit pas de délai d’attente en cas de décès, de sorte que l’emprunteur est effectivement garanti dès le premier jour. Sauf si la cause du décès est le suicide.
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- En cas de suicide de l’assuré, le Code des assurances (article L. 132-7) stipule que l’assurance est sans effet si l’assuré décède volontairement au cours de la première année du contrat.
- Le même article stipule que si la garantie de décès est augmentée pendant la durée du contrat, la partie supplémentaire ne sera couverte que par un délai d’attente d’un an.
Clarification très importante : Lorsqu’il s’agit d’un crédit alloué à l’acquisition ou à la construction d’une résidence principale, les assurés sont couverts en cas de suicide, mais l’indemnisation est limitée à 120 000 euros.
Garantie et perte totale et irréversible de
autonomie
- Si la cause de l’AIP (ou DJA) est une maladie, l’assurance prévoit généralement une période d’attente, qui est d’un an.
- Si la cause de l’ADI est un accident, l’assurance est effective dès le premier jour.
Garantie et garantie et ITT
- En cas d’accident : le délai d’attente n’est pas pris en compte et l’assuré est indemnisé.
- En cas de maladie : Le délai d’attente prévu dans les termes du contrat est pris en compte, il varie selon l’assureur mais est généralement de 90 ou 180 jours. Les Moins Contrats avantageux mentionnent une période d’un an.
Garantie et perte d’emploi
Il s’agit d’une garantie facultative, si vous l’avez retirée, il est peu probable qu’elle puisse agir dès que vous la signez, car l’assurance dans ce domaine a ses propres conditions spécifiques. Dans général, un délai d’attente de 3 à 6 mois est prévu. Mais certains emprunteur de contrat d’assurance prévoient jusqu’à un an de défaut !
ATTENTION :Nous attirons votre attention sur une confusion très fréquente entre la période d’attente et la période de franchise. Cet article traite exclusivement du délai d’attente qui entre en jeu au début du contrat. Donc, si le but de votre recherche est de savoir comment le point de départ est calculé pour la compensation en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité, vous trouverez les informations dans notre article intitulé : La Période Franchistible.
Attention : Nous avons seulement traité les cas de carence, il y a aussi des cas où l’assurance ne couvre pas l’assuré, c’est ce qu’on appelle l’exclusion de la couverture. Nous en discuterons plus tard dans un article spécifique.
Le différence entre les périodes d’attente en cas de maladie et d’accident peut être expliquée comme suit : Les compagnies d’assurance considèrent que l’apparition de la maladie peut être avant la signature. Alors que la survenance d’un accident peut être facilement daté.
