Tenir un long mois avec le salaire ou les avantages sociaux que vous venez de recevoir peut être, pour certains, un exercice très difficile ou impossible.
Si, comme près d’un Français sur quatre, vous vous trouvez dans la situation d’avoir dépensé plus que vous avez gagné chaque mois, votre compte bancaire est à découvert . Les raisons en sont nombreuses et variées.
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L’ absence ou la perte d’un emploi, les changements dans votre situation familiale tels que le divorce, la hausse du coût de la vie et la perte de pouvoir d’achat sont souvent les causes de difficultés persistantes. Il est presque impossible de joindre les deux bouts , et les comptes bancaires impayés vous coûtent de plus en plus .
Cependant, des solutions existent. Dans cet article, nous allons vous parler des risques auxquels vous êtes confronté avec un découvert bancaire et comment vous en sortir.
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Plan de l'article
Qui est touché par le découvert bancaire ?
« Be in the red » est le terme couramment utilisé pour désigner le découvert bancaire. Cela se produit lorsque vos dépenses sont plus élevées que votre revenu, de sorte que le solde de votre compte est débité.
Si certains découverts sont autorisés par votre banque, d’autres doivent rester exceptionnels. Dans tous les cas, c’est avec votre banque que votre situation sera étudiée en premier lieu.
Chacun d’entre nous est susceptible d’être affecté par cette situation de découvert bancaire , y compris ceux dont le compte est crédité de plus de 3.000 euros par mois. Toutefois, il est clair que les Français à faible revenu sont exposés plus sévèrement et durablement à cette situation de découvert bancaire. Plusieurs millions de personnes éprouvent actuellement l’angoisse de ne pas savoir comment payer leurs factures et nourrir leur famille au prochain revenu, et ne voient aucun moyen de sortir de leur situation.
Important: il est important de savoir que toute forme de découvert bancaire est un crédit qui ne prend pas en compte les causes précises de cette situation. En tant que tel, le taux d’intérêt pour ce type de financement est assez élevé, autour de 14 p. 100 par an.
Quels sont les différents types de découvert autorisés ?
Le découvert est une possibilité offerte par votre banque . Ce n’est en aucun cas un droit. Son objectif est de maintenir votre compte en cours d’exécution lorsque les provisions sont insuffisantes.
- Le découvert autorisé est généralement attendu avec votre banque lorsque vous ouvrez votre compte courant dans un accord de compte que vous devez signer. Il peut également être configuré après l’ouverture du compte, mais il doit toujours être accompagné d’un document signé. Le montant de ce découvert autorisé est déterminé en principe en fonction de votre revenu. Pour cette autorisation sont accompagnés d’intérêts, les agios (voir cette partie), que vous devrez payer.
Un une exemption d’agios peut être accordée pour un découvert occasionnel d’un montant limité. Il est alors notifié dans le contrat de compte.
Il se peut que la banque accepte d’honorer les paiements lorsque votre solde est négatif et en dehors de tout arrangement préalable. Les hommes parlent alors de facilité de caisse. Elle n’intervient que pour des montants limités et pour des découvert à court terme.
Êtes-vous en découvert bancaire depuis plus de 3 mois ? Ce type de découvert ne peut pas dépasser la durée de 3 mois, car au-delà de cette période, la banque doit vous offrir un crédit à la consommation qui vous coûtera moins cher.
- Découvert autorisé (en savoir plus) : Cela se produit si votre compte est négatif sans votre autorisation de découvert ou si vous avez dépassé votre limite d’autorisation de découvert.
Si votre banque accepte ce découvert débordement, cela vous coûtera encore plus . En plus des agios, vous devrez payer des frais pour les commissions d’intervention qui correspondent à un examen plus approfondi de votre situation.
Si votre banque n’accepte pas ce dépassement, elle refuse alors de payer les chèques et d’effectuer les virements et les débits. Dans ce cas, vous devrez également payer des frais de rejet, dont le montant peut être élevé.
En conclusion, vous devez être conscient qu’une situation de découvert bancaire entraînera toujours des coûts, dont le montant peut rapidement s’avérer élevé.
Quels frais de découvert allez-vous payer ?
solde de votre compte bancaire est négatif. Vous paierez donc des agios du premier débiteur en euros Le et pour chaque jour votre compte est débourré.
Si vous avez été en mesure de négocier un montant de découvert autorisé auprès de votre banque, tant que vous restez en dessous de cette limite, vous êtes seulement touché par agios. Cependant, rappelez-vous que le taux d’intérêt d’agios est toujours plus élevé que le taux facturé pour un prêt.
Il existe deux types d’agios, les agios proportionnels et les agios forfaitaires .
Quels sont les « agios proportionnels »
Les agios proportionnels sont calculés en tenant compte du montant moyen du découvert, de sa durée et du taux annuel effectif global ou TAP. Le calcul des agios est effectué au jour le jour.
La méthode de calcul des agios proportionnels est la suivante :
- Agios = montant du découvert X nombre de jours X APR/365 jours
Par exemple, si vous avez un découvert de 400€ pendant 13 jours avec un taux annuel de 18 % appliqué par votre banque, le montant d’agios est de :
- 400 X 13 X 18% /365 = 2,56€
Note : La loi exige que le TPA pratiqué par les établissements de crédit soit inférieur ou égal au taux d’usure. Le taux d’usure est fixé trimestriellement par la Banque de France par rapport aux taux effectifs moyens appliqués par les établissements de crédit et les sociétés de financement au cours du trimestre précédent. Le taux d’usure est publié chaque fin du trimestre pour le trimestre suivant au Journal officiel (voir ici). Il vise à protéger l’emprunteur contre d’éventuels abus. Il y a un taux d’usure pour chaque produit offert par une banque (crédit en espèces, crédit à la consommation, crédit immobilier, etc.).
Par exemple, le taux d’usure utilisé pour le TPA sur les découverts bancaires pour le 1er trimestre 2020 est de 21,07 %
Chaque banque reste libre de fixer le TAP en dessous de cette limite et ce taux varie considérablement d’une banque à un autre. Le TAP sur les découverts bancaires est un facteur important à prendre en compte. lors du choix d’une banque.
Les RPA pour les découverts autorisés ou excédentaires appliqués par votre banque doivent figurer sur chacun de vos relevés mensuels sous la rubrique « Services associés à votre régime ou compte », tout comme la limite d’autorisation de découvert.
Qu’ est-ce qu’on appelle la somme forfaitaire agios ? Comment sont-elles calculées ?
À l’heure actuelle, de nombreuses banques ont opté pour cette possibilité offerte par la loi de facturer un montant forfaitaire pour toute situation négative sur un compte courant (article R.314-9 du Code de la consommation).
Il s’agit d’un montant que vous devez à votre banque chaque fois que votre compte est négatif, quel que soit le montant ou la durée du découvert. Ce paquet est payable chaque fois que vous vous trouvez dans le rouge. Si cela arrive plusieurs fois dans le mois, les agios s’accumulent.
Dans ce cas, il n’y a pas de calcul, puisque le montant forfaitaire est connu, mentionné par écrit dans le contrat tarifaire de compte.
Important : La somme forfaitaire des agios diffère selon les institutions bancaires. Actuellement, certaines banques en ligne n’appliquent pas ce paquet , permettant au titulaire du compte de ne payer que des agios proportionnels effectivement dus. C’est également un facteur important dans le choix d’une banque.
Prenons l’exemple d’une banque qui offre un taux annuel de 18 % et un forfait agios minimum de 7€. Si votre compte est débité de 50€ pour 3 jours, ce qui représente avec le calcul des agios proportionnels, un montant de :
- 50€ X 3 jours X 18% /365 jours = 0.07€
Mais ici, votre banque applique une somme forfaitaire d’agios et sur votre compte trimestriel vous voyez une somme due de 7€ pour cette opération de découvert. C’est le résultat de l’application par la banque d’une somme forfaitaire d’agios pour une situation de découvert.
En fin de compte, pour ce découvert de 50€ pour 3 jours, vous paierez 7€ d’agios forfaitaire .
Si vous êtes un client d’une banque qui ne pratique pas le paquet agios, pour cette même situation, cela vous coûtera 0,07 euros. La somme forfaitaire d’agios est spécifiée dans votre contrat de compte, ne la négligez pas.
On peut imaginer que les entrées de trésorerie ne coïncident pas toujours avec les paiements, ce qui peut rapidement conduire à une situation ubuesque. Dans le cas où cela se produit plusieurs fois dans le mois, vous serez responsable autant de fois de la somme forfaitaire des agios.
Prenons un exemple de calcul de la somme forfaitaire agios :
- Le 3 janvier, votre compte est débit 25€
- Il est créancier le 6 janvier
- Il est à — 40€ le 13 janvier
- Il est à 117€ le 18 janvier
- Il est à — 80€ le 23 janvier
- Il est positif à partir du 26 janvier
Votre compte est dans le rouge 3 fois dans le mois, vous serez facturé 3 fois le montant forfaitaire des agios pour le mois de janvier.
Le coût réel de ces découverts si la banque appliquait les agios proportionnels selon la formule de calcul décrite ci-dessus serait :
- Pour le découvert de 25€ pour 3 jours, 0,04€
- Pour le découvert de 40€ pour 5 jours, 0,10€
- Pour le découvert de 80€ pour 3 jours, 0.12€
- un total de 0,26€ pour le mois
En réalité, pour ces 3 découverts, la banque vous facturera 3 fois le montant forfaitaire :
- 3 périodes de découvert X 7 euros = 21€
Ces calculs simples montrent que les frais de découvert peuvent rapidement vous coûter beaucoup.
Donc une somme forfaitaire ou des agios proportionnels ?
Lorsque le montant d’agios proportionnel pour un découvert important et à long terme est supérieur au montant du paquet agios, ce sont les agios proportionnels qui sont appliqués :
Si vous êtes à découvert 600€ pendant 2 mois, les agios proportionnels s’élèvent à :
- 600€ X 60 jours X 18% /365 jours = 17,75€
Et dans ce cas, la banque ne facturera pas le forfait agios de 7€ mais le coût réel du découvert est de 17,75€.
En tout cas, la banque choisit ce qui est le plus intéressant pour elle, pas pour vous.
En conclusion, ces différents exemples montrent que les petits découverts sont surtaxés par les banques et qu’ils doivent être évités à tout prix.
Que se passe-t-il si vous dépassez le découvert autorisé ?
Un découvert non autorisé est un incident de paiement qui génère des frais et peut entraîner une « interdiction bancaire » pendant cinq ans. Tout incident de paiement est signalé à la Banque de France.
Si vous dépassez votre autorisation de découvert, le TAP de référence n’est plus le même . Le nouveau taux utilisé, appelé taux augmenté, flirte souvent avec le taux d’usure, soit environ 21%. Vous paierez alors :
- De l’Agios à l’APR de référence sur la partie de découvert autorisée
- Agios au taux de la prime pour le montant excédant le découvert autorisé
La banque doit vous fournir le montant du taux majoré avant que toute transaction ne soit effectuée sur votre compte de découvert non autorisé. Il est tenu de vous informer de votre situation de dépassement et de vous demander de régulariser votre situation en complétant votre compte.
Et si la banque ne vous autorise pas à découvert, elle rejette les chèques que vous émettez et ne respecte plus les virements actuels et les prélèvements, ce qui donne la possibilité de vous facturer de nouveaux frais :
- Jusqu’ à 30€ tous frais inclus pour chaque chèque rejeté d’un montant inférieur ou égal à 50€
- 50€ tous frais inclus pour chaque chèque rejeté pour un montant supérieur à 50€
- Frais de commission d’intervention connus sous le nom de frais forçant de 8€ maximum par opération et de 80€ maximum par mois
Si votre accord de compte le stipule, vous pouvez également engager des frais supplémentaires si votre banque refuse un virement ou un prélèvement permanent. Il s’agit de frais pour non-exécution d’un transfert permanent en raison de la non-provision. Ils sont plafonnés à 20€ par rejet.
Depuis 2014, les personnes identifiées en situation de fragilité financière peuvent bénéficier d’une offre bancaire spécifique et limiter ainsi les coûts en cas d’incident de paiement. Vous trouverez tous les détails dans cet article.
Qui sont ces gens dans la fragilité financière ?
- Tout client identifié par sa banque et jugé dans une situation de fragilité financière fondée sur des irrégularités dans un compte et des incidents de paiement sur une période de trois mois
- Toute personne inscrite au dossier central de la Banque de France pour chèque impayé pendant plus de 3 mois consécutifs
- Toute personne déclarée surendettée
En ce qui concerne les commissions d’intervention pour les créances impayées, elles sont limitées dans l’offre bancaire spécifique à 4 euros par transaction et à un maximum de 20 euros par mois .
Et si vous sont dans une situation de fragilité bancaire, votre banque a l’obligation de vous proposer l’offre bancaire spécifique par écrit. Vous pouvez vous adresser à votre conseiller de compte si vous pensez pouvoir bénéficier de cette protection.
Compte court : Quelle est l’aide pour l’éviter tous les mois ?
Tenir à l’écart du découvert bancaire est avant tout d’avoir une vision globale de vos revenus et de vos dépenses. Il s’agit de ne pas vivre à crédit, donc ne pas dépenser plus qu’un gagne.
Certaines dépenses sont dites incompressibles, il s’agit de frais fixes tels que :
- Loyer : Une assistance peut être obtenue en cas de loyer impayé
- Électricité/gaz : Le chèque énergétique permet de couvrir une partie des factures. Quelques conseils aident également à réduire la consommation (voir détails)
- Eau : Certains les municipalités ont un taux social (en savoir plus)
- Taxes telles que la taxe sur le logement ou la redevance télévisuelle
- Assurance : Certaines sont obligatoires et d’autres facultatives (explications)
À ces charges inévitables, il faut ajouter des charges régulières et inévitables :
- Alimentation : En cas de besoin, une aide alimentaire peut être demandée
- Voyage : Découvrez toutes les aides au transport sur ce lien
- La mutuelle : Plusieurs solutions permettent de réduire le coût d’un système de santé complémentaire tel que le système communautaire de soins de santé… Vous pouvez également comparer le coût de votre assurance mutuelle en cliquant ici.
- Téléphone, accès Internet (découvrez le tarif social Orange)
- Loisirs (voir aides existantes)
Et il va sans dire que parfois il y a des dépenses exceptionnelles telles que les frais de garage, le dépannage de la maison (fuite d’eau, panne des appareils ménagers), le trop-payé par les FAC ou Pôle Emploi…
Pour contrôler votre budget et éviter d’avoir à payer des sommes importantes , il est préférable de mensuellement vos dépenses et de tenir vos comptes régulièrement. Pour la nourriture, il est important de fixer une somme par mois ou même par semaine, car ce poste de dépense peut rapidement faire exploser le budget. Enfin, pour faire face à l’inattendu, il est utile de planifier une petite épargne.
Il y a une règle quand vous voulez gérer votre budget, ne pas faire l’autruche et ouvrir tout votre courrier. Une facture laissée de côté et impayée sera la source des lettres de rappel payées jusqu’à concurrence des honoraires d’huissier et des frais juridiques.
Quelques conseils pour éviter un découvert bancaire
L’ association Emmaüs, en partenariat avec la Banque de France, a lancé une demande visant à aider les petits ménages à mieux gérer leurs dépenses et leur budget . Cette application smartphone, Pilote Budget, peut être téléchargé gratuitement sur le portail de la Banque de France.
Vous remplissez vos ressources, vos dépenses fixes, vos économies et l’application calcule le reste à vivre pour le mois et par semaine. Il est possible d’exporter le résultat sous forme de tableau Excel sur un ordinateur. En outre, l’application vous propose de vous envoyer un résumé mensuel par e-mail.
Ces conseils peuvent sembler difficiles à appliquer lorsque vous êtes déjà en rouge et nous vous conseillons d’obtenir de l’aide d’une personne en qui vous avez confiance, comme une famille ou un ami.
Certains fonds d’allocations familiales (FAC) offrent des ateliers pour apprendre à gérer votre budget. La CCAS de votre secteur peut également vous fournir de l’information et de l’aide.
En outre, vérifiez avec l’aide d’un travailleur social que vous recevez l’aide d’État à laquelle vous avez droit. En outre, nous vous offrons l’utilisation gratuite d’un simulateur qui étudie votre droits à plus de 300 aides sociales . Il faut 5 minutes pour estimer vos droits.
Au-delà de ce que vous pouvez vous mettre en place pour éviter une situation financière catastrophique, il est important de toujours garder un œil sur votre situation financière et d’anticiper. Votre conseiller bancaire préférera toujours que vous l’avertiez de difficultés financières temporaires. Montrez-lui que vous êtes de bonne foi et que vous faites ce qu’il faut pour régulariser votre situation dès que possible. Il a toujours la possibilité de réduire vos coûts.
Dans le cas de dépenses exceptionnelles, prenez l’initiative, demandez des délais de paiement, et si vous les obtenez, suivez-les.
Tout cela devrait vous aider à rester à l’écart des difficultés financières et des découverts bancaires qui en résultent.
Pour conclure ce cas, un dernier conseil : Ne restez pas seul et avoir honte, obtenir de l’aide. Vous garder loin des découverts bancaires est la meilleure façon de gérer votre budget d’une manière saine.
