Comprendre le plan épargne retraite (PER)

Comprendre le plan d’épargne retraite est essentiel pour préparer sereinement sa retraite. Il existe plusieurs types de plans d’épargne retraite, tels que le PER individuel, collectif ou encore le PERP. Le principal avantage de ces plans est leur traitement fiscal avantageux lors des versements. Les modalités de sortie de l’épargne retraite varient selon les types de plans et peuvent être sous forme de rente viagère ou de capital. Pour bien choisir son plan d’épargne retraite, il faut prendre en compte son profil et ses objectifs de retraite. Il est crucial d’éviter les erreurs courantes telles que la souscription de plusieurs plans ou la mauvaise gestion de l’épargne.

Plan épargne retraite : les fondamentaux

Les bases du plan épargne retraite : tout savoir sur cette solution d’épargne retraite

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Le plan épargne retraite (PER) est un produit financier qui permet de se constituer une épargne en vue de sa retraite. Il a été créé pour remplacer les anciens produits d’épargne-retraite tels que le PERP, le Madelin ou encore le Perco. Le PER offre des avantages fiscaux intéressants, notamment lors des versements effectués sur ce type de contrat.

Effectivement, les sommes versées sur un PER sont déductibles du revenu imposable dans la limite d’un plafond fixé à 10 % des revenus professionnels et salariaux nets annuels. Ce plafond est cependant plafonné à hauteur de 32 419 euros par an, ce qui représente un avantage fiscal non négligeable pour les contribuables fortement imposés.

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Il existe deux types de plans épargne retraite : individuel (PER individuel) et collectif (PERE). Le PER individuel peut être souscrit par toute personne souhaitant compléter ses futures ressources financières au moment de la retraite tandis que le PER collectif est destiné aux salariés bénéficiant d’une structure collective telle qu’une entreprise ou une association.

Pour choisir son plan épargne retraite, vous devez prendre en compte plusieurs critères tels que l’âge auquel on souhaite partir en retraite, la durée prévue jusqu’à la date effective du départ en retraite ainsi que sa capacité d’épargner. Lors de la souscription, des erreurs peuvent être commises, comme la souscription de plusieurs PER ou encore une mauvaise gestion de l’épargne retraite. Vous devez être bien informé sur les différentes offres et modalités avant toute décision.

Le plan épargne retraite est un produit financier à long terme qui peut aider à mieux appréhender sa future situation financière au moment de la retraite. Vous devez vous informer en amont afin d’optimiser vos placements futurs pour une meilleure qualité de vie lors de la période postérieure à l’activité professionnelle.

Quel plan épargne retraite choisir

Le PER individuel offre une plus grande flexibilité et peut être souscrit par tout individu, quel que soit son statut professionnel. De même, il ne nécessite pas de structure collective pour être mis en place. Ce type de PER convient donc parfaitement aux travailleurs indépendants ou encore aux personnes sans activité professionnelle régulière.

Le PER collectif, quant à lui, est un produit financier qui permet à des entreprises ou associations d’offrir à leurs salariés la possibilité de se constituer une épargne retraite supplémentaire. Il peut prendre plusieurs formules selon les secteurs d’activités et les accords entre l’employeur et le salarié : plan d’épargne entreprise (PEE), plan interentreprises (Perco), etc.

Le choix du plan épargne retraite dépendra principalement de votre situation personnelle ainsi que des objectifs financiers visés. Si vous êtes travailleur indépendant souhaitant bénéficier d’une certaine souplesse dans la gestion de son plan épargne retraite, alors le PER individuel sera probablement la solution adaptée pour vous.

En revanche, si vous êtes salarié au sein d’une entreprise proposant un plan collectif tel qu’un PEE ou un Perco, alors ce sera une excellente opportunité pour compléter vos ressources financières futures grâce aux versements réguliers effectués sur ce type de contrat.

Vous devez bien comprendre les options disponibles sur chaque contrat afin de choisir celui qui convient le mieux à vos objectifs et votre situation personnelle. Par exemple, certains contrats peuvent proposer des options d’arbitrage pour permettre une diversification optimale des placements effectués sur les fonds investis.

Il ne faut pas oublier que la gestion de son plan épargne retraite doit être régulière afin de garantir un niveau de rentabilité suffisant au moment du départ à la retraite. De même, vous devez surveiller l’évolution fiscale du produit financier en tenant compte notamment des différentes réformes envisagées par le gouvernement.

Le plan épargne retraite reste une solution intéressante pour se constituer un capital complémentaire avant la fin de sa vie professionnelle. Mais cela nécessite une bonne connaissance des différents produits disponibles ainsi qu’une certaine rigueur dans leur utilisation pour maximiser les bénéfices futurs liés à ces placements financiers.

Plan épargne retraite : des avantages fiscaux attractifs

Le plan d’épargne retraite offre aussi des avantages fiscaux non négligeables. Effectivement, les versements effectués sur un PER sont déductibles du revenu imposable dans la limite d’un plafond annuel de 10 % du revenu professionnel pour les travailleurs indépendants et de 8 % du salaire annuel brut pour les salariés.

En souscrivant à un PER, vous pouvez réduire significativement votre impôt sur le revenu chaque année tout en préparant votre avenir financier. Une fois que vous aurez atteint l’âge légal de départ à la retraite et que vous commencerez à percevoir vos rentes viagères, celles-ci seront soumises à l’impôt sur le revenu mais avec un taux souvent plus avantageux qu’en activité professionnelle.

Si vous choisissez de récupérer le capital constitué avant l’âge légal de départ à la retraite (sauf cas exceptionnels), celui-ci sera soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu ainsi qu’à des prélèvements sociaux (CSG/CRDS). Toutefois, il est possible d’éviter ces pénalités fiscales grâce au rachat anticipé avec accord définitif ou bien encore via certains dispositifs tels que ceux liés aux accidents graves ou aux maladies incurables.

Pensez à bien planifier le plan d’épargne retraite selon vos objectifs financiers personnels. Il est possible de faire appel à un conseiller financier pour vous aider dans votre choix.

Il faut garder en tête que le plan d’épargne retraite n’est pas la seule solution d’épargne disponible. D’autres produits financiers tels que l’assurance-vie ou encore les SCPI peuvent aussi permettre de se constituer une épargne complémentaire tout en préservant son capital initial et en optimisant sa fiscalité.

Le PER offre des avantages fiscaux intéressants qui méritent d’être étudiés avec attention au regard de ses objectifs personnels et professionnels afin d’optimiser sa préparation à la retraite.

Comment récupérer son épargne retraite

Le PER offre aussi une grande flexibilité au moment de la sortie des fonds. Il existe plusieurs options disponibles pour récupérer son capital et ses rentabilités. Il est possible de choisir entre un versement en capital ou en rente viagère.

Le choix du versement en capital permettra au bénéficiaire de récupérer l’intégralité des sommes versées dans son compte épargne retraite ainsi que les éventuelles plus-values accumulées. Cette option convient parfaitement aux personnes à la recherche d’une certaine liberté financière et souhaitant jouir immédiatement de leur argent.

À l’inverse, le choix de la rente viagère offrira une source régulière de revenus jusqu’à la fin de sa vie. La rente peut être choisie sous forme fixe ou indexée selon l’évolution du coût de la vie. Ce choix convient particulièrement aux personnes cherchant une sécurité financière sur le long terme.

Il est possible d’effectuer un rachat partiel ou total des fonds avant même l’âge légal du départ à la retraite. Les conditions peuvent varier selon les organismes gestionnaires mais cela reste généralement autorisé dans certains cas tels qu’un achat immobilier principal ou encore lors d’une invalidité partielle permanente.

Pensez à bien préparer sereinement votre retraite tout en optimisant votre fiscalité actuelle. Pensez à vous renseigner sur les modalités liées à ce type de placement afin d’en tirer tous les bénéfices et éviter toute déconvenue future.

Plan épargne retraite : comment faire le bon choix

Avant de souscrire à un plan d’épargne retraite, vous devez profiter pleinement des avantages fiscaux offerts par ce type de produit financier. Effectivement, chaque versement effectué sur son plan permet de bénéficier d’une réduction d’impôt pouvant aller jusqu’à 45 % selon les cas.

Troisième point clé : l’allocation des actifs. Choisir entre fonds en euros ou unités de compte dépendra notamment du niveau de risque souhaité et des perspectives financières envisagées. Les fonds en euros sont moins volatils mais offrent aussi des taux avantageux, tandis que les unités de compte peuvent rapporter davantage grâce aux investissements immobiliers ou boursiers.

Les rachats partiels sont autant d’éléments à prendre en compte pour éviter les mauvaises surprises. Il est recommandé de comparer les différents contrats disponibles sur le marché afin d’opter pour celui offrant le meilleur rapport qualité-prix.

Choisir son plan d’épargne retraite nécessite une approche réfléchie et globale prenant en compte la durée du placement, l’imposition, l’allocation des actifs ainsi que les frais associés. Prendre en considération ces éléments permettra de profiter pleinement des avantages fiscaux offerts par ce produit financier tout en préparant sereinement sa retraite.

Souscrire un plan épargne retraite : les erreurs à ne pas commettre

Malgré tous ces avantages, il faut prendre garde à certaines erreurs fréquemment commises lors de la souscription d’un plan épargne retraite. Voici quelques-unes des fautes les plus courantes à éviter :

Il faut déterminer vos objectifs et votre profil d’investisseur en premier lieu. Prenez le temps d’examiner différentes options disponibles pour choisir celle qui convient le mieux à votre situation financière.

Le rendement est certainement une variable importante mais ne doit pas être la seule prise en compte dans ce choix. Les frais associés sont aussi importants car ils peuvent considérablement impacter le montant final perçu.

Investir sur une unique ligne ou catégorie peut comporter des risques peu appropriés. Le mieux serait donc de répartir ses placements entre plusieurs produits afin de minimiser les risques et maximiser les chances que chaque investissement soit rentable.

Les contrats PER ont souvent des coûts différents selon leurs offres respectives (frais d’entrée, frais annuels). Il faut être vigilant afin qu’ils soient raisonnables sachant que cela impactera sûrement sur la rentabilité future attendue.

Dernier conseil en or : assurez-vous toujours auprès d’un professionnel qualifié qui vous donnera des informations utiles et pertinentes pour réussir votre plan épargne.

Comparatif des meilleurs PER

Dans le cadre d’un PER, vous alimentez votre contrat pendant votre vie active, pour vous constituer une épargne qui ne sera disponible que lors de votre départ en retraite (ou à l’âge légal de départ en retraite).

Votre épargne a donc vocation à être investie sur le long terme. Pour faire les choix les plus adaptés à vos besoins avec un retour sur investissement non négligeable, n’hésitez pas à consulter ce classement des meilleurs PER en 2021.

En tête cette année, on retrouve Linxea Spirit PER qui offre des avantages dont des frais de seulement 0,5% par an sur les Unités de Compte; de plus ce PER donne accès à de nombreuses SCPI si vous voulez investir durablement dans l’immobilier.

En seconde position, PER Placement Direct se présente sous les ordres de Swiss Life Assurance et Patrimoine. Avec ce prestataire de renom, vous avez accès a une belle liste d’ETF sélectionnés et prometteurs.

Sur la troisième marche du podium se hisse Linxea Suravenir PER qui est formé en partenariat avec l’assureur Suravenir (filiale du Crédit Mutuel Arkea). Ce plan d’épargne retraite dispose d’un fonds en euros intéressant et possède surtout plus d’une cinquantaine de trackers disponibles.