Très nombreux couples choisissent l’option du compte conjoint. Il faut dire qu’il s’agit d’un moyen simple et efficace de gérer les dépenses communes et de les séparer des fonds personnels.
En fait, le compte conjoint n’est pas seulement destiné aux couples, et il n’est pas limité à deux copropriétaires. Bien que pratique, ce type de compte présente certains inconvénients juridiques qu’il est important de connaître.
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Depuis l’ouverture d’un compte, la fermeture, la gestion et la tarification, nous détaillons le fonctionnement d’un compte conjoint.
Plan de l'article
Qu’ est-ce qu’un compte conjoint ?
Un compte conjoint est, comme son nom l’indique, un compte bancaire détenu par plusieurs détenteurs. Ce sont généralement des couples, mais n’importe qui peut ouvrir un compte conjoint avec un ami, une personne de sa famille sans se limiter à deux copropriétaires.
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En effet, bien que la plupart des comptes soient détenus par deux personnes, il n’y a théoriquement pas de limite au nombre des cotitulaires. Cependant, la banque peut décider de fixer un plafond.
Un compte conjoint peut être un compte chèques, un compte d’épargne, un compte de garantie ou un compte de dépôt à terme . D’un autre côté, il ne peut s’agir d’un livret A, d’un PDD, d’un PEA ou d’un PEL.
En France, selon une étude de l’INSEE, 63% des couples français ont opté pour la mise en commun totale des ressources via un seul compte conjoint, sans compte individuel. 20,50% d’entre eux préféraient conserver leur compte individuel, mais décidaient également d’ouvrir un compte commun.
Fonctionnement du compte conjoint
Ouvrir un compte conjoint
La plupart, sinon toutes, les banques offrent l’ouverture d’un compte commun. Il vous suffit de prendre rendez-vous dans une agence — dans le cas des banques traditionnelles — ou de remplir le formulaire d’abonnement en ligne pour les banques en ligne.
Comme pour l’ouverture d’un compte individuel traditionnel, un accord de compte sera signé , qui devra être établi avec tous les les noms des cotitulaires et signés par chacun d’eux.
En ce qui concerne les pièces justificatives, pas de surprise, tout ce dont vous avez besoin est une carte d’identité, une preuve et un spécimen de signature.
| Cartes de crédit | Comptes | ||
|---|---|---|---|
| Deux Visa Classique Gratuits A partir de 2000€ de revenu/mois Gratuit | |||
| Deux MasterCards Gratuits A partir de 2400€ de revenu/mois Gratuit | |||
| Deux Visa Classic 48€/an | Sans conditions de revenu Gratuit |
Utilisation des moyens de paiement
Comme il s’agit d’un compte conjoint, les moyens de paiement sont également communs aux codétenteurs. Chacun d’eux peut donc effectuer un retrait, signer un chèque, effectuer un virement, mettre en place un débit automatique…
Selon la banque, soit les codétenteurs possèdent une carte de crédit, soit il n’y en a qu’une pour deux.
Attention aux incidents de paiement
C’ est le plus gros inconvénient du compte conjoint. En cas d’incident de paiement, tous les copropriétaires sont responsables .
Si le compte est découvert, alors tout sera dans la dette, indépendamment de qui des codétenteurs a effectué la transaction entraînant le solde négatif.
Les codétenteurs sont donc solidairement responsables. C’est pourquoi il est important de ne pas ouvrir de compte conjoint avec quelqu’un que vous connaissez peu ou peu.
De même, dans le cas d’un chèque hors réserve, tous les titulaires de carte seront probablement interdits de services bancaires.
Les comptes personnels sont même, dans ce cas, touchés, car être interdit bancaire implique l’obligation de retourner tous les moyens de paiement (sauf carte bancaire avec autorisation systématique) et de ne plus être en mesure d’émettre des chèques sur tous les comptes. Remarque : cependant, il existe des banques pour les banques interdites.
Exception : la désignation d’un seul gestionnaire
Lors de la signature de l’accord de compte ou même plus tard le couple peut décider de nommer un seul gestionnaire. En cas d’émission d’un chèque hors réserve, le chèque sera seul responsable.
Les autres copropriétaires n’auront pas à faire face à l’interdiction bancaire. Cette spécificité est stipulée à l’article L131-80 du Code monétaire et financier. Les taux du compte conjoint
Coûts élevés dans les banques traditionnelles
Comme déjà connu, un simple individu compte bancaire peut coûter cher : le coût des paquets bancaires augmente seulement année après année.
Logiquement, un compte conjoint génère sa part des frais bancaires. En règle générale, les banques offrent la deuxième carte de crédit à 50 % de réduction, mais les frais de première carte et de tenue de compte doivent être payés. Mais si les tarifs des banques traditionnelles sont élevés, ce n’est pas le cas pour les banques en ligne.
Prenons un exemple avec le pack bancaire Esprit Libre BNP Paribas :
- Frais annuels (une seule contribution puisqu’il n’y a qu’un seul compte). Il comprend notamment les frais de tenue de compte, une carte de crédit et d’autres services auxiliaires : 78,84 €/an
- frais de deuxième carte de crédit : 44,40€/2 (carte de crédit à 50%) =22,25€
- tous les services supplémentaires que le client souhaite souscrire (assurance, carte premium…) et éventuels incidents de paiement
Un total de 101,09€ par an pour un compte joint en ligne à BNP Paribas.
Cartes bancaires gratuites dans les banques en ligne
La carte bancaire gratuite est le principal argument des banques en ligne pour attirer la barge. Pas de frais d’adhésion annuels ou mensuels, pas de frais de tenue de compte…
Bonne nouvelle, il est possible d’ouvrir un compte conjoint dans une banque en ligne. Mieux encore, ce compte conjoint bénéficiera des mêmes avantages gratuits qu’un compte bancaire régulier. Voyons ci-dessous comment il est nécessaire de procéder afin de vous abonner à une banque en ligne.
Ouvrir un compte conjoint gratuit dans une banque en ligne
Un abonnement en ligne, facile et rapide
Flexibilité et rapidité sont les mots d’ordre des banques en ligne. Pour bénéficier d’un compte conjoint, il vous suffit de vous rendre sur le formulaire en ligne de la banque et de remplir le formulaire.
Il suffit, plutôt que de cocher « compte individuel », de choisir l’option « compte conjoint ». Alors il ne reste plus qu’à être guidé.
En ce qui concerne les documents justificatifs sont concernés, ils sont les mêmes que dans le cas d’un compte individuel, ils doivent simplement être dupliqués pour chacun des cotitulaires :
- Une pièce d’identité
- Preuve d’adresse
- Une RIB d’une banque française
- Un spécimen de signature
Attention, les documents à fournir peuvent être significativement différents selon la banque en ligne.
Notez également que le nombre de copropriétaires est limité à deux dans les banques en ligne, ce qui est assez pour la grande majorité des cas.
Conditions de revenu
Comme pour les comptes individuels, les banques en ligne demandent à leurs clients de justifier un certain montant de revenus pour ouvrir un compte conjoint.
Cependant, cela vous permet d’obtenir deux cartes de crédit gratuites. Nous avons rassemblé les différentes conditions dans le tableau ci-dessous.
Parmi ces banques, seule ING Direct demande le versement mensuel de 1200€ sur le compte, ou pour que le détenteur ait 5 000€ d’épargne.
| Conditions de revenu | bancaire | Adhésion Paiement de carte | Tenue de compte |
|---|---|---|---|
| Fortuneo (voir offre) | Gratuit | ||
| Boursorama (voir offre) | Gratuit | ||
| BForBank | Deux Premier Visa : Revenu minimum de €2 400 | class= »column-3″> (voir offre) Gratuit | |
| ING Direct | Deux Gold MasterCard : (voir offre) Paiement | Gratuit | |
| Hello Bank (voir offre) | Gratuit | ||
| Monabanq | (voir offre) Pas de revenu minimum | – Two Visa Classic : 4€/mois – UN Classique un Premier : 7€/mois – Deux Premier : 10€/mois Gratuit |
Puis-je ouvrir un compte unique ET un compte conjoint dans une même banque en ligne ?
Il est, après tout, possible qu’une personne soit déjà un client d’une banque en ligne et souhaite également ouvrir un compte conjoint là-bas.
C’est, bien sûr, tout à fait possible. De plus, le contraire est également possible : un client qui a déjà un compte conjoint peut alors s’inscrire pour un compte individuel. Mais comment cela fonctionne-t-il pour les conditions de revenu ?
Étant donné que la majorité des banques en ligne n’exigent pas de prélèvement direct des revenus, qu’il s’agisse d’un compte conjoint ou d’un compte individuel, il suffit simplement de pouvoir fournir des fiches de paie justifiant le respect de la condition de revenu.
ING, cas particulier: comme mentionné ci-dessus, ING demande que 1200€ soient versés mensuellement sur le compte (conjoint ou individuel), afin d’obtenir le paiement gratuit, ou pour détenir 5000€ d’épargne.
Sinon, des frais de 5€ par mois sera facturé. Toutefois, il semble difficile de verser à la fois 1200 euros au compte conjoint et au compte individuel.
Soyez assuré : « Si l’un de vos comptes courants remplit l’une des deux conditions, tous vos comptes courants sont considérés comme conformes », écrit ING dans sa FAQ. Quelle banque en ligne choisir ?
Par conséquent, il est préférable d’ouvrir un compte conjoint dans une banque en ligne que dans une banque régulière. Cependant, une question clé reste à répondre : quelle banque choisir ? Nous avons énuméré ci-dessous quatre scénarios :
- Avec une carte premium (Visa Premier ou Gold MasterCard) : ING propose la carte haut de gamme la plus accessible, à partir de 1200€ de revenus. C’est aussi l’une des plus anciennes banques en ligne, avec plus d’un million de clients aujourd’hui.
- Le meilleur rapport service/prix : Hello bank met à votre disposition le meilleur compte en ligne. Certes, il existe des conditions d’accès, mais cette offre de compte conjoint Hello bank contribue a souvent placé ce dernier comme la meilleure banque en ligne. Il vous permet de profiter du réseau international de la banque.
- Pour un chiffre d’affaires inférieur à 1000€ : la seule banque en ligne qui accepte les clients sans aucune condition de revenu est Monabanq. Le compte conjoint coûte 72€ par an.
Que se passe-t-il si le compte conjoint est fermé ?
Le divorce, la rupture et la séparation peuvent entraîner la fermeture d’un compte conjoint. Cependant, selon la situation, les choses peuvent devenir plus complexes.
Les cotitulaires acceptent tous les deux de fermer : dans ce cas, vous devez d’abord faire un bilan du compte. Si le solde est négatif, il devra être refloqué.
Une lettre de clôture, signée par tous les copropriétaires, doit être préparée et envoyée avec accusé de réception (ou la porter dans votre propre mains) la banque, avec une copie des cartes d’identité et les moyens de paiement.
Les codétenteurs sont en conflit : il est nécessaire de se déconnecter du compte conjoint. Une fois le découplage effectif, le copropriétaire restant sera seul responsable de tout incident de paiement.
Si le compte est découvert avant de dissocier, les deux détenteurs sont responsables. Pour ce faire, il vous suffit d’envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception et de joindre le moyen de paiement.
