Comment acheter une maison ou un appartement au Canada ?

Malgré la hausse des prix des maisons, l’immobilier reste un investissement important pour de nombreux Canadiens, et beaucoup d’investisseurs cherchent encore à devenir propriétaires. Les taux d’intérêt historiquement bas depuis le début de la pandémie de la COVID-19 ont fourni l’occasion parfaite pour des milliers de personnes d’acheter leur première maison. Il est de même pour la probabilité d’une hausse des taux au deuxième trimestre de 2022 qui incite beaucoup à verrouiller les taux, à obtenir une préapprobation et à conclure l’achat d’une maison dès que possible.

Mais, comment acheter une maison au Canada ? Voici un guide étape par étape sur la façon d’acheter une maison ou un appartement au Canada.

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Étape 1 : épargnez pour constituer une mise de fonds

La première étape de l’achat d’une maison consiste à épargner pour un acompte. Au Canada, vous êtes tenu de déposer au moins 5 % du montant de l’achat de la maison comme mise de fonds. Dans le cas d’une maison évaluée entre 50 000 $ et 1 million de dollars, vous devrez verser 5 % des premiers 500000 $ et 10 % du reste du prix. Pour les maisons évaluées à 1 million de dollars ou plus, la mise de fonds minimale est de 20 %.

Vous avez peut-être déjà économisé une mise de fonds, mais si ce n’est pas le cas, vous pouvez en obtenir une en économisant votre argent chaque mois – bien que cela peut prendre des années. Vous pouvez également utiliser le Régime d’accession à la propriété pour retirer jusqu’à 35000 $ de votre REER, en franchise d’impôt, ou vous pouvez envisager d’autres sources, comme un don d’un membre de la famille.

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Il est généralement préférable d’épargner le plus possible pour votre mise de fonds, car une mise de fonds plus importante offre les avantages suivants :

• Des primes d’assurance hypothécaire moins élevées ;
• Achat d’une maison d’une plus grande valeur nette ;
• Un paiement hypothécaire mensuel moins élevé ;
• Moins d’intérêts payés au fil du temps.

Étape 2 : organisez-vous

Pendant que vous économisez pour votre mise de fonds, prenez le temps d’organiser vos finances et vos papiers. Vous aurez peut-être des mois pour épargner consciencieusement pour votre mise de fonds, ce qui vous donnera le temps de rembourser vos dettes et de préparer vos documents.

Rembourser vos dettes : si vous avez des dettes de crédit, des prêts étudiants, des prêts automobiles ou une ligne de crédit avec un solde, c’est le moment idéal pour les rembourser. La réduction de votre niveau d’endettement a une incidence positive sur votre côte de crédit. Elle aura également un impact positif sur vos ratios de service de la dette, qui sont des formules utilisées par votre prêteur pour déterminer le montant du prêt à vous accorder. Moins vous avez de dettes, plus vous pouvez emprunter facilement pour votre prêt hypothécaire.

Préparer vos documents : la demande d’un prêt hypothécaire nécessite de nombreux documents, et c’est le meilleur moment pour les préparer. Ainsi, lorsque vous demanderez un prêt hypothécaire, vous aurez tout ce dont vous avez besoin à portée de main. Préparer vos documents est particulièrement utile si vous trouvez la maison de vos rêves et que vous devez passer rapidement par le processus d’approbation du prêt. Voici la liste pour tous les documents dont vous aurez besoin :

• Des renseignements sur votre emploi actuel, comme un talon de chèque de paie ou une lettre de votre employeur ;
• Autres sources de revenus, comme des investissements ou des revenus d’entreprise ;
• Des relevés d’épargne et d’investissement pour les 90 derniers jours ;
• Si vous prévoyez utiliser le Régime d’accession à la propriété, vous aurez besoin de fournir une preuve de retrait d’un REER ;
• Si vous utilisez un don financier d’un membre de la famille, vous aurez besoin d’une lettre indiquant que le don n’est pas un prêt ;
• Un chèque annulé ;
• Un inventaire de tous les autres dettes et actifs, comme les voitures et les prêts automobiles.

Étape 3 : vérifiez les remboursements et les subventions

L’achat d’une maison coûte cher, alors assurez-vous de ne pas rendre le processus plus coûteux qu’il ne doit l’être. Prenez le temps de voir s’il vous est possible de bénéficier de remises ou de subventions.

Étape 4 : faites le tour du marché pour obtenir un bon taux

Vous n’achèteriez pas une assurance automobile sans chercher le meilleur prix, pourquoi en serait-il alors autrement pour votre prêt hypothécaire ? Trouver le taux hypothécaire le plus bas pourrait vous permettre d’économiser des milliers, ou même des dizaines de milliers d’intérêts sur la période de remboursement de votre prêt. Heureusement, il est facile de trouver le meilleur taux hypothécaire si l’on décide de passer par un courtier hypothécaire. Ce dernier vous demandera de remplir une seule demande, qu’il soumettra ensuite à plusieurs prêteurs différents, pour vous proposer la meilleure offre et le taux le plus bas.

Étape 5 : demandez une préapprobation pour un prêt hypothécaire

Si vous avez économisé votre mise de fonds, organisé vos documents et trouvé un courtier en prêts hypothécaires, il est maintenant temps d’obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire. La préapprobation d’un prêt hypothécaire est gratuite et ne vous engage pas envers un prêteur en particulier, mais elle vous permet d’obtenir les renseignements suivants pour vous aider dans votre recherche de maison :

• Le montant que vous pouvez vous permettre de dépenser pour une maison ;
• Le montant maximal de votre paiement hypothécaire mensuel.

Étape 6 : trouvez une maison

Enfin, la partie amusante : la recherche d’une maison ! Avec votre préapprobation hypothécaire en main, votre prix d’achat maximal en tête et une mise de fonds substantielle, vous êtes prêt à contacter un agent immobilier et à commencer votre recherche de maison. Ici, il est recommandé de :

• trouver un agent immobilier qui se spécialise dans le type de maison ou de quartier que vous préférez (les recommandations de la famille sont un excellent point de départ) ;
• éviter de vous représenter vous-même lorsque vous achetez votre première maison. Il est plus judicieux de faire appel à un agent expérimenté ;
• dresser une liste des caractéristiques « indispensables » et « souhaitables » de votre future maison. Il importe de savoir où vous serez en mesure de faire preuve de flexibilité ;
• étudier le marché dans votre quartier idéal pour vous assurer que les prix des maisons et votre prix d’achat maximal sont en phase ;
• être prêt à agir rapidement dans un marché concurrentiel.

Étape 7 : faites une offre et concluez la transaction

Lorsque vous aurez trouvé la maison que vous voulez, les choses iront vite, mais ne paniquez pas ! Tout d’abord, vous devez formuler une offre d’achat. Si votre marché immobilier est chaud (ce qui est vrai pour la plupart du temps au Canada), vous ne serez peut-être pas le seul acheteur à faire une offre. Après, vous devrez verser un acompte à l’acheteur, prendre des dispositions pour finaliser votre financement hypothécaire par l’intermédiaire de votre courtier en prêts hypothécaires et organiser une inspection de la maison.

Tout ce processus peut durer de 30 à 60 jours, selon les conditions de l’offre d’achat.

Une fois que tout est prêt, vous recevrez les clés de votre agent immobilier et vous serez officiellement propriétaire de votre nouvelle maison.