La question des paiements est un point crucial et délicat pour l’opérateur de marketplace. Il y a en effet toute une réglementation à respecter. Il faut également pouvoir donner satisfaction à la fois aux acheteurs et aux vendeurs, en matière de sécurité et de rapidité. La gestion des paiements peut par conséquent être une source de stress. Mais il existe des solutions pour les gérer efficacement et dans le respect des règles.
Plan de l'article
Transactions financières sur une marketplace
La place de marché en ligne est un lieu de commerce où se rencontrent trois acteurs : le vendeur, l’opérateur et l’acheteur. Ceci donne lieu à des transactions de différentes natures, qui doivent toutes être gérées par l’opérateur de marketplace. Avoir recours à une plateforme de paiement marketplace simplifie considérablement la gestion des transactions financières.
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Transactions financières entre l’acheteur et la marketplace
L’acheteur procède au paiement de ses achats une fois son panier validé. La marketplace doit alors être en mesure de lui proposer une interface de paiement sécurisée pour l’encaissement. Il s’agit d’offrir au client un espace où ses données bancaires et personnelles seront protégées. C’est via cette page de paiement que la connexion avec la banque de l’acheteur est établie.
D’autres transactions financières peuvent avoir lieu entre l’acheteur et la marketplace. Il faut en effet gérer également l’annulation d’un paiement, les demandes de remboursement, la gestion des avoirs.
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Transactions financières entre la marketplace et le vendeur
Une fois les paiements validés, l’opérateur de marketplace procède aux cantonnements des fonds sur un espace bancaire sécurisé. Il met en place les décaissements. Il calcule et prélève la part de ses commissions et effectue les ordres de paiement vers les comptes bancaires des différents vendeurs avec lesquels il collabore.
Un cadre légal à respecter pour les paiements en marketplace
La marketplace agit donc comme un établissement de paiement en encaissant des fonds pour un tiers. Or, pour être reconnue en tant qu’établissement de paiement, il est obligatoire qu’elle détienne un agrément délivré par l’ACPR, c’est-à-dire l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution.
Cependant, il est aussi possible de confier la gestion des paiements en ligne à un prestataire de services agréé par l’ACPR.
Pourquoi faire appel à un prestataire de services de paiement (PSP) ?
Le PSP est un établissement de paiement agréé par l’ACPR. L’opérateur de marketplace n’a donc pas à se préoccuper de faire des démarches pour demander son propre agrément.
Interface de paiement pour marketplace
Le PSP propose à la marketplace de mettre en place une interface qui assurera la complète gestion des paiements en ligne. C’est donc lui qui se charge d’établir la connexion entre la marketplace et l’établissement bancaire de l’acheteur. Le PSP assure aussi le cantonnement des fonds et met en place le dispositif nécessaire à l’exécution des ordres de paiement vers les comptes marchands.
Fonctionnalités de gestion de toutes les transactions financières
L’avantage du PSP est qu’il offre différents services en plus de la page de paiement. Il peut s’agir d’une plateforme disposant de différentes fonctionnalités de gestion des transactions financières conformes au RGPD. Les transactions sont toutes enregistrées et automatisées au sein de la plateforme. L’opérateur de marketplace dispose alors de plusieurs interfaces qui lui permettent de piloter à sa guise les transactions avec l’acheteur d’une part et avec le vendeur d’autre part.
Trouver une solution clé en main pour la gestion des paiements sur une place de marché
Avoir recours à une plateforme de paiement pour marketplace est le meilleur moyen d’être en règle vis-à-vis des lois françaises et européennes. Le secteur financier est en effet réglementé et cherche notamment à protéger le consommateur, en l’occurrence, tout client qui effectue des achats en ligne. Or, les plateformes de paiement s’appuient en règle générale sur des organismes bancaires réputés pour leur expertise et au fait des mises à jour de la réglementation.
Respect de la réglementation en matière de fraude
Toute marketplace a une obligation de clarté, de transparence et de loyauté, comme le stipule l’article L. 111-7 du code de la consommation. C’est à l’opérateur de marketplace que revient la charge de vérifier l’identité de tous les marchands qui rejoignent la place de marché. Il doit également superviser les activités des vendeurs et doit faire une déclaration de soupçon auprès du TRACFIN (Traitement du Renseignement et Action Contre les Circuits Financiers clandestins) s’il constate des irrégularités.
Il est donc conseillé de choisir une plateforme de paiement capable de vérifier l’identité des marchands, afin de respecter les obligations juridiques liées à la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme (abrégé LCB – FT). Le PSP est en mesure de mettre en place des dispositifs pour :
- l’identification des marchands sur les listes de sanctions ;
- la surveillance des opérations des marchands ;
- la mise en place de procédures internes.
La procédure KYC (Know Your Customer) permet notamment de vérifier l’identité et les éventuels antécédents d’activités suspectes des vendeurs.
Hauts standards de sécurité en matière de paiement en ligne
Tout commerce en ligne doit intégrer des protocoles de sécurité obligatoires visant à protéger les données de leur clientèle au moment des paiements. Il est recommandé de choisir une plateforme de paiement qui intègre la certification PCI-DSS de niveau 1 et le protocole 3DS2. Le premier standard est utilisé dans le monde entier afin de protéger les clients contre le vol et l’utilisation frauduleuse de leurs données bancaires. Le protocole 3DS2 propose à l’acheteur deux méthodes d’identification lors de son paiement en ligne. C’est l’authentification forte du client ou « Strong Customer Authentification ».
Intégrer une solution de paiement à une marketplace
L’intégration de l’interface de programmation d’application (API) s’exécute depuis l’espace développeur de la marketplace. Elle peut s’interconnecter avec d’autres solutions déjà installées. Le PSP met à disposition de l’opérateur marketplace une équipe technique pour l’accompagner dans les phases test et l’intégration complète.
