Conduire un véhicule sur la route présente de multiples risques d’accident, de panne ou de vol. Ces incidents peuvent avoir de lourdes conséquences financières. De ce fait, l’assurance auto constitue une protection indispensable pour tous les conducteurs. Pourtant, son fonctionnement et ses différentes garanties demeurent complexes pour le grand public.
Plan de l'article
Comprendre les principes de base de l’assurance auto
L’assurance auto est une assurance obligatoire. Elle couvre le conducteur et le véhicule en cas de sinistre comme un accident. Elle repose sur le principe de mutualisation du risque entre tous les assurés. Lorsque les assurés paient leur prime chaque année, cet argent est collecté dans un « pot commun » géré par la compagnie d’assurance. Le risque est partagé entre tous les assurés plutôt que supporté uniquement par la victime du sinistre.
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Plusieurs types de garanties obligatoires sont disponibles sur https://www.labanquepostale.fr/particulier/assurer/assurances-vehicules/assurance-auto.html, dont la responsabilité civile. Elle est la garantie minimum légalement requise. Elle couvre les dommages corporels et matériels causés à des tiers lors d’un accident de la circulation dont le conducteur assuré est responsable.
D’autres assurances sont facultatives comme l’assistance ou la protection juridique. Les garanties facultatives permettent d’étendre la couverture en cas de panne, d’accident, de vol ou de dégâts aux biens.
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Calculer le coût de son assurance auto
De nombreux facteurs entrent en compte dans le calcul du montant de la prime d’assurance auto. Il s’agit notamment :
- de l’âge et l’expérience du conducteur ;
- de la localisation géographique ;
- du type de véhicule ;
- du profil de conduite.
L’âge et l’expérience : les jeunes conducteurs ou les seniors paieront généralement une prime plus élevée. Ils présentent statistiquement plus de risques d’accident. L’assureur prend en compte le nombre d’années de permis.
Le lieu de résidence : habiter une zone urbaine où la circulation est dense fait grimper la prime. Le risque d’accident est plus élevé. À l’inverse, la campagne est considérée comme moins risquée.
Le véhicule : plus sa valeur et sa puissance sont élevées, plus la prime sera chère du fait du coût du remboursement en cas de sinistre. Les véhicules récents présentent aussi moins de risques techniques.
Le bonus-malus : ce barème tient compte du profil de conduite. Les conducteurs n’ayant déclaré aucun sinistre bénéficient d’une réduction (bonus) tandis que les sinistres augmentent la prime (malus).
Identifier les différentes formules d’assurance
Les assureurs proposent différentes formules d’assurance auto correspondant à des niveaux de garanties et de prix variables. Il est conseillé de comparer minutieusement les garanties incluses ainsi que les plafonds et les franchises.
- La formule au tiers : c’est le minimum légal qui couvre uniquement la responsabilité civile. C’est la formule la moins chère.
- La formule au tiers étendue : elle ajoute des garanties comme l’assistance ou les dégâts matériels.
- La formule tous risques : elle offre généralement le plus haut niveau de couverture en couvrant également les dommages à son propre véhicule (incendie, vol, bris de glace…).
- Les formules intermédiaires : elles proposent différents niveaux de franchise et plafonds pour s’adapter au budget de chacun tout en apportant une protection plus large qu’au tiers.
Bénéficier des garanties complémentaires
Au-delà des garanties de base, l’assurance auto permet souvent de souscrire des options complémentaires moyennant un supplément de prime. Celles-ci apportent une protection renforcée face à certains risques spécifiques.
L’assistance est une garantie de plus en plus souscrite qui intervient en cas de panne, d’accident, d’acte de vandalisme ou de vol pour organiser le remorquage, l’hébergement ou le rapatriement.
L’incendie, explosions, impacts couvre les dommages matériels suite à un sinistre autre qu’un accident de la route comme un incendie ou une catastrophe naturelle. La protection juridique rembourse les frais de procédure et d’honoraires d’avocat en cas de litige suite à un accident de la route pour lequel vous seriez mis en cause.
Le bris de glace garantit le remplacement immédiat du pare-brise en cas de bris sans franchise à votre charge. Le conducteur additionnel élargit l’assurance aux autres conducteurs occasionnels du véhicule. La garantie des nouvelles pièces couvre le remboursement de pièces neuves plutôt que d’occasion suite à un sinistre.
Procéder aux démarches en cas de sinistre
Malgré les précautions, un accident ou un vol peuvent malheureusement survenir. Dans ce cas, certaines démarches doivent être suivies auprès de son assureur pour être indemnisé.
Un constat amiable doit être établi avec l’autre conducteur en cas d’accident corporel ou matériel pour décrire les circonstances et responsabilités. Un formulaire de déclaration de sinistre doit être complété et transmis à l’assureur par voie dématérialisée ou courrier recommandé sous trois jours ouvrés. Des justificatifs comme un procès-verbal en cas de vol peuvent être demandés.
L’assureur traitera alors la demande d’indemnisation en fonction du contrat souscrit. En cas de désaccord sur le montant, il est possible de faire appel à un expert pour une contre-expertise. L’indemnisation est versée une fois l’accord trouvé. Dans certains cas, l’assureur peut diligenter une enquête pour vérifier la véracité des faits déclarés et refuser le paiement en cas de fraude.
