À quoi sert l’épargne de précaution ?

Que ce soit par précaution dans un contexte économique incertain, en raison de l’ignorance des solutions de placement attrayantes, ou pour toute autre raison personnelle, il peut sembler sûr de tenir un compte courant et des livrets bien remplis.

Mais ces sommes « dormantes », qui restent accessibles en tout temps et ne gagnent rien, dépassent de loin nos besoins. Pire encore, ils peuvent paradoxalement exposer les épargnants au risque de manquer d’argent pour financer leur moyen et des objectifs à long terme sans investir leur capital dans des investissements suffisamment rémunérateurs.

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Combien devriez-vous laisser sur votre compte courant ?

Selon les dernières données disponibles, les ménages français détiennent en moyenne 14 000 euros dans leurs différents comptes courants, potentiellement répartis entre plusieurs banques1. Toutefois, ces comptes ne sont en principe destinés qu’à loger une partie du revenu de leurs détenteurs : l’épargne de disponibilité .

Quelle est l’utilité des économies de disponibilité ?

Il s’agit du montant que vous souhaitez pouvoir mobiliser à tout moment pour couvrir à la fois vos dépenses courantes et vos dépenses imprévues (urgences, achats) exceptionnelles, etc.). Ces économies doivent donc être facilement disponibles. Il est généralement divisé entre un compte courant et un livret bancaire.

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1 mois de salaire sur son compte courant pour la vie quotidienne

Le compte courant ne vous gagne rien, il est donc inutile de laisser de grosses sommes ! Comme le nom suggère, il ne devrait être utilisé que pour loger des fonds pour vos dépenses courantes : loyer ou prêt, dépenses, nourriture, vêtements et loisirs.

En conservant l’équivalent d’un mois de revenu, vous pouvez généralement couvrir ces dépenses quotidiennes, mais aussi éviter les découverts en cas de petits dépassements.

Pas plus de 3000 euros sur ses livrets pour éventualités

En plus du compte courant, il est recommandé d’avoir un « matelas de sécurité » dans un livre d’épargne réglementé, généralement un « A » ou un DLD.

• Leur intérêt : totalement sécurisé et extrêmement liquide, ils vous permettent de disposer de vos économies à tout moment, par simple virement bancaire.
• Leur limite : leur niveau de salaire actuel (0,5 %) est inférieur à l’inflation (1,1% en 2019). Cela signifie qu’en y investissant vos économies, vous perdez réellement votre pouvoir d’achat au fil des ans.

L’ utilisation de livrets devrait donc se limiter à placer le montant qu’il pourrait être nécessaire de libérer immédiatement pour dépenses exceptionnelles (vacances) ou imprévues (réparations, frais de santé…). En fonction de la situation personnelle de chaque individu, nous recommandons généralement de conserver l’équivalent d’un mois de salaire, jusqu’à un maximum de 3000 euros.

 

Le plafond des brochures n’est pas un objectif à atteindre !

Une erreur trop souvent commise est de garder un capital trop important disponible en remplissant ses livrets jusqu’au plafond légal.

Plusieurs leviers psychologiques entrent en jeu : l’incertitude face aux crises économiques, la peur de ne pas pouvoir « débloquer » l’argent investi en cas de besoin, de perdre de l’argent sur les marchés financiers… une étude britannique a même établi un lien entre le bonheur des épargnants et le montant de leurs économise2 !

Pourtant, comme nous l’avons vu, les sommes conservées dans les livrets font perdre de l’argent à moyen terme en raison de l’inflation. Pas besoin, par conséquent, de remplir vos livrets jusqu’à leur plafond !

Au-delà de 3000 euros, où mettre votre argent ?

Ce qui reste une fois que vos économies de disponibilité sont bien réparties sur votre compte courant et les livrets doivent être investis dans des investissements adaptés à vos différents objectifs.

Construire une économie de précaution

Les économies de précaution, contrairement aux économies de disponibilité, ne sont pas destinées à être dépensées. Il ne sera utilisé qu’en cas de coup dur (perte d’emploi, problème de santé…).

Il peut donc être investi dans des investissements plus rentables que les livrets, à condition qu’ils disposent d’un niveau élevé de sécurité et que les fonds restent disponibles rapidement si nécessaire.

L’ assurance-vie : une meilleure alternative aux livrets

Le rendement des investissements sans risque a chuté de façon spectaculaire au cours des deux dernières décennies. Il y a donc peu d’options pour placer vos économies de précaution.

• Les livrets bancaires n’offrent pas une rémunération satisfaisante.
• Assurance vie dans les fonds en euros offre comme les livrets une garantie de capital, et une liquidité élevée car il est généralement possible de débloquer des fonds dans les 72 heures. Cependant, la rémunération des fonds en euros tend à fondre année après année : 1,8 % en 2018, 1,4 % en 2019 (avant impôts)… et tout indique que cette tendance se poursuivra à l’avenir.
• L’ option la plus appropriée est d’opter pour l’ assurance vie mixte, combinant fonds en euros et fonds obligataires. En investissant dans des obligations à fort potentiel émises par des entreprises et des États présentant de faibles risques d’insolvabilité, il est possible de créer un portefeuille qui fonctionne mieux que le fonds de l’euro, tout en maintenant un bon niveau de sécurité et de disponibilité des capitaux.

 

Quelle est la meilleure alternative au livret A ?

L’ exemple du Portefeuille d’épargne de précaution de Nalo

Nalo propose, dans le cadre de son contrat, une allocation spécialement adaptée à votre précaution économies. Ce portefeuille se compose de :

— une part des fonds en euros avec le capital garanti ;

— d’une part, les FNB obligataires constitués d’obligations de sociétés à haut rendement (notées au moins BBB) et d’obligations d’État des marchés émergents.

Cette composition garantit une très faible volatilité du portefeuille (0,93% en 2019) et une performance bien supérieure à celle des placements garantis : 4,3% en 2019, soit 3% après impôts, une performance 4 fois supérieure à celle de la plupart des livrets. Les fonds peuvent être libérés dans les 72 heures.

 

Combien conserver pour vos économies de précaution ?

Il n’y a pas de montant cible. Le besoin d’économies de précaution correspond généralement à plusieurs mois de dépenses courantes, mais elles varient au cas par cas.

Gardez à l’esprit que l’épargne de sécurité est un projet financier plutôt spécial parce qu’elle n’a pas d’horizon d’investissement : vous n’anticipez pas un coup, elle vient dans un façon inattendue — et heureusement, il ne vient jamais dans la plupart des cas !

Par conséquent, les économies de précaution ne devraient pas représenter la totalité de vos économies. Ce dont vous ne pensez pas avoir besoin immédiatement en cas d’événement imprévu doit être investi dans une méthode qui offre un niveau de risque et de compensation approprié.

Nos conseillers peuvent vous aider à déterminer le montant idéal de vos économies de précaution en fonction de votre situation personnelle.

Investir pour financer des objectifs de vie à moyen et long terme

Après avoir assuré vos économies de disponibilité et vos économies de précaution sur des investissements liquides et sécurisés, vous pouvez dépenser votre capital restant pour financer vos projets à moyen et long terme.

Nous vous conseillons d’investir par objectifs : cela implique de définir un ou plusieurs projets (retraite, achat immobilier, études de vos enfants…), chacun avec son propre horizon d’investissement. Vous serez alors en mesure d’investir dans des investissements adaptés à chaque horizon : plus il faut de temps, vous pouvez vous permettre de prendre des risques en échange d’un potentiel de rendement plus élevé.

 

Exemples

 

Dans ces deux exemples, nous remarquons que le montant de l’épargne disponible est limité : un mois de salaire pour Julie, 3.000 euros pour Nicolas. L’épargne de précaution de Nicolas est plus exposée aux actions que la : sa richesse et ses revenus lui permettent de prendre plus de risque. Le projet de retraite de Julie est composé presque exclusivement d’actions, puisque sa retraite n’est pas prévue pour 30 ans. D’autre part, Nicolas a 55 ans et prévoit prendre sa retraite dans 10 ans, donc son projet est moins risqué. Nicolas a prévu de faire un don à sa fille en 7 ans, cet horizon à moyen terme permet de commencer par un portefeuille équilibré (45% des actions) qui sera progressivement garanti.

Ce que Nalo peut faire pour vous

Nalo vous propose une police d’assurance vie intelligente qui s’adapte à vos projets d’investissement et à votre profil familial et patrimonial.

Parce que votre situation financière et vos projets évoluent au fil du temps, nous vous proposons plusieurs portefeuilles adaptés à chacun de vos objectifs financiers et gérés de manière indépendante, regroupés dans un seul compte. Ainsi, vous pouvez à la fois constituer une épargne de précaution disponible à tout moment et tirer parti de votre capital restant à long terme pour votre retraite ou tout objectif de vie.

Chacun de ces projets bénéficie d’une stratégie d’investissement entièrement personnalisée pour maximiser vos performances tout en contrôlant votre prise de risque.

N’ hésitez pas à faire une simulation d’investissement, gratuite, rapide et sans engagement.

 

Comment constituer son épargne de précaution ?

Constituer une épargne de précaution est essentiel pour faire face aux imprévus et éviter les situations financières difficiles. Mais comment y parvenir ?

Dans un premier temps, il faut déterminer le montant à épargner en cas de perte d’emploi ou de baisse des revenus. Ce montant peut varier selon votre situation familiale, professionnelle et patrimoniale.

Ensuite, vous pouvez commencer à constituer votre épargne de précaution en fixant un objectif mensuel ou annuel pour l’épargne. Il faut que cela devienne une habitude.

Plusieurs options s’offrent à vous : placer cette épargne sur un livret A ou sur un compte courant rémunéré avec des taux attractifs mais souvent limités dans la durée.

Vous pouvez aussi opter pour des solutions plus innovantes comme Nalo qui propose une assurance vie intelligente combinant souplesse et performance tout en offrant une protection optimale grâce aux garanties décès et invalidité incluses dans nos contrats. L’univers financier étant complexe, Nalo vous accompagnera depuis l’étape du diagnostic jusqu’à la mise en place d’une stratégie concrète adaptée à votre profil. Elle vous aidera ainsi à atteindre vos objectifs tout au long du cycle de vie.

Avec ces différentes méthodes, chacun peut trouver celle qui lui convient le mieux afin de se constituer une épargne solide permettant ainsi d’envisager l’avenir de manière plus sereine.

Quels sont les risques à ne pas avoir d’épargne de précaution ?

Ne pas avoir d’épargne de précaution peut entraîner des conséquences financières désastreuses. En effet, la vie est parfois imprévisible et les revenus peuvent fluctuer. Si vous êtes soudainement confronté à une perte d’emploi ou si votre entreprise connaît une baisse significative de son activité, vous n’aurez aucun filet pour amortir ce choc.

Dans le même ordre d’idées, ne pas disposer d’une épargne suffisante pourrait aussi rendre complexe la gestion des dépenses courantes en cas d’imprévus majeurs. Face aux urgences médicales, aux réparations automobiles coûteuses ou encore aux factures liées aux travaux imposés par les sinistres naturels (tempêtes, inondations…), le manque flagrant de liquidités serait fatal.

Avec l’émergence du Covid-19 qui a eu un impact économique considérable dans tous les secteurs professionnels et sociaux, ceux qui étaient dans cette situation se sont retrouvés démunis face au changement brutal du marché professionnel.

Avoir une épargne solide, c’est donc pouvoir anticiper ces coups du sort et être capable de gérer ses finances personnelles sans stress ni angoisse. Cela permettra notamment d’éviter le fameux cercle vicieux qui consiste à souscrire des crédits pour faire face aux dépenses courantes, entraînant ainsi un cumul de dettes difficiles à rembourser. C’est donc un élément clé d’une gestion financière saine et responsable.

Ne pas disposer d’une épargne de précaution peut conduire à une situation économique et sociale difficilement gérable en cas de coup dur. Pensez à bien prendre le temps dès maintenant pour établir et constituer votre propre épargne afin d’anticiper au mieux ces situations imprévisibles.

Comment évaluer le montant idéal de son épargne de précaution ?

Si vous êtes convaincu de l’utilité d’une épargne de précaution, il est maintenant temps d’évaluer le montant idéal pour constituer cette réserve. Il n’existe pas une réponse universelle à cette question, car cela dépendra avant tout de votre situation personnelle et professionnelle.

Quelques éléments peuvent vous aider à établir un ordre d’idée :
• Prenez en compte les dépenses courantes que vous devez régler chaque mois (factures, loyer ou mensualités hypothécaires…).
• Évaluez vos charges fixes ainsi que celles qui viennent s’ajouter ponctuellement (assurances, impôts…).
• Pensez aux imprévus qui pourraient survenir et dont le coût peut être conséquent : voiture en panne, problème de santé…

Tous ces éléments doivent être pris en considération afin de savoir combien économiser. Les experts recommandent ainsi généralement entre 3 et 6 mois de revenus nets comme épargne prudentielle minimale.

N’oubliez pas non plus que la somme va évoluer avec les évènements majeurs tels qu’un mariage ou l’acquisition d’un bien immobilier, par exemple. Ces situations engendrent souvent des frais importants qu’il faudrait anticiper.

Lorsque vous avez identifié ce montant idéal pour votre épargne facilement accessible, ne laissez surtout pas dormir cet argent dans un simple livret A ! Effectivement, le taux d’intérêt est très faible et ne permet pas de songer à une rentabilité élevée. Pensez à vous renseigner sur les différents types de placements adaptés pour l’épargne. Les livrets bancaires sont un choix courant qui offrent des garanties raisonnables et peu risquées.

Vous devez vous constituer une épargne de précaution. Si la définition du montant idéal peut paraître abstraite au départ, en calculant tous vos frais fixes mensuels ainsi que ceux que vous pouvez anticiper comme imprévus majeurs, il sera plus facile pour vous d’identifier cette somme. Il ne reste ensuite qu’à trouver le bon type de placement pour faire fructifier votre épargne en toute sécurité.

Comment gérer et optimiser son épargne de précaution au fil du temps ?

Maintenant que vous avez constitué votre épargne de précaution, pensez à bien la gérer.

Dans un premier temps, pensez à bien vérifier régulièrement le montant épargné pour vous assurer qu’il reste suffisant par rapport aux dépenses courantes et imprévues. Si nécessaire, n’hésitez pas à l’alimenter davantage lorsque cela est possible.

Pensez aussi à optimiser la rentabilité de votre épargne sans prendre trop de risques. Pour ce faire, plusieurs options sont envisageables :
• Le livret bancaire classique peut offrir des taux intéressants selon les banques. Pensez à bien comparer et limiter l’accès au découvert autorisé.

Si vous souhaitez diversifier vos placements et augmenter potentiellement la rentabilité de votre capital tout en limitant les risques encourus, vous pouvez opter pour des solutions telles que le Plan Épargne Logement (PEL) ou encore l’assurance-vie qui proposent des taux supérieurs aux produits d’épargne classiques. Gardez en tête que ces solutions sont toutefois moins liquides et enrichir une telle épargne ne doit pas se faire au détriment de votre épargne de précaution.

Si vous avez la possibilité d’anticiper un imprévu ou un événement particulier (comme l’achat d’une voiture ou le financement d’un mariage), il peut être judicieux de réduire temporairement votre épargne de précaution afin d’utiliser cette somme pour couvrir les frais occasionnés. Cette solution est à n’envisager qu’en cas de nécessité car elle réduit considérablement la sécurité financière offerte par l’épargne prudentielle.

L’optimisation et la gestion rigoureuse sont clés pour tirer le meilleur parti possible de votre épargne de précaution. Pensez à bien comparer les différents produits bancaires proposés, ainsi qu’à vos éventuels besoins futurs avant toute décision importante concernant votre réserve financière.