Comment fonctionne le paiement sans contact ?

Le paiement sans contact a augmenté depuis son apparition en 2012, surtout sous la forte impulsion des banques. En France et en 2016, l’augmentation serait même de 230%, soit 2 milliards d’euros dépensés grâce aux paiements sans contact. Quant aux principales banques en ligne, elles ne sont bien sûr pas laissées pour compte et offrent pour la plupart cette fameuse option de paiement sans contact.

Le système de paiement sans contact peut être sous la forme de cartes bancaires, porte-clés, cartes à puce ou d’autres dispositifs tels que téléphones portables. L’ordre de paiement est communiqué à un terminal de paiement sans composition de code secret, aucune signature et aucun document d’identification. Ce système de paiement rapide utilise la technologie d’identification par radiofréquence (RFID) et de communication en champ proche (NFC) pour assurer la sécurité des paiements bancaires.

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Paiement sans contact : carte de crédit

Pour reconnaître une carte de crédit avec l’option de paiement sans contact, il est facile d’identifier sur son recto le petit pictogramme « sans contact » (voir notre illustration à droite). Cette option, si elle est activée, vous permet en approchant votre carte sans contact à moins de 5 centimètres d’un terminal de paiement sans contact, de payer chez un marchand sans avoir à saisir votre NIP. Les économies de temps et les problèmes de change sont bien sûr les autres avantages de cette nouvelle méthode de paiement sans contact.

Enfin, il n’est pas nécessaire de passer par une comparaison des cartes bancaires car elles sont maintenant presque toutes équipées de paiement sans contact, mais rappelez-vous que c’est effectivement une option . Cela signifie que votre carte de crédit fonctionne à la fois avec le contact (sans entrer son code PIN) et sans contact (avec la saisie du code).

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La carte de paiement sans contact change en fonction de votre banque

En effet, chaque banque dispose de ses propres conditions générales et de sa propre politique de sécurisation des paiements via une carte de paiement sans contact. En particulier, des différences peuvent être notées sur les 3 points suivants :

• le montant maximum de chaque achat qui peut être limité à 20 ou 30 euros
• le montant maximal de tous les achats sans contact au cours d’une période donnée
• ou le nombre maximal d’opérations consécutives sans contact

Le paiement sans contact est-il activé sur ma carte de crédit ?

Tout d’abord, le fameux pictogramme doit apparaître sur votre carte. Deuxièmement, votre banque doit nécessairement s’être conformée à son devoir de vous informer en ayant préalablement communiqué le conditions d’activation et d’utilisation de votre carte de paiement sans contact. Troisièmement, vous devez savoir que toutes les banques n’activent pas cette option par défaut, donc s’il n’y a pas d’informations à ce sujet, vous devrez vérifier auprès de votre banque.

Comment payer avec ma carte sans contact ?

L’ objectif de faciliter les paiements a été atteint, c’est en effet très simple ! Le site Web ABE Info Service (Insurance Banque Epargne Info Service) propose également des programmes explicatifs et éducatifs pour les particuliers.

Et n’oubliez pas de vérifier que votre marchand affiche le fameux pictogramme sur sa vitrine pour pouvoir effectuer un paiement sans contact à la maison !

Puis-je désactiver la fonction sans contact de ma carte de crédit ?

Oui, c’est tout à fait possible, mais chaque banque a son propre modus operandi. Donc, si votre carte est déjà activée, vous avez 2 options pour désactiver le option de paiement :

1. Réclamez la désactivation de la puce NFC  : selon les banques, vous devrez soit aller à la succursale, soit cela aura lieu à votre prochain guichet automatique ou lors de votre prochain paiement avec contact. Vérifiez auprès de votre banque, mais sachez que cette désactivation n’est pas irréversible.
2. Réclamer la fabrication d’une nouvelle carte sans puce NFC  : parfois certaines banques ont opté pour ce mode de désactivation avec tous les inconvénients qu’il peut causer pendant la période de transition entre les deux cartes.

Paiement sans contact : téléphone portable

Il est également appelé « M-paiement » ou « paiement mobile » et ce paiement sans contact par mobile ne fonctionne pas tout à fait comme une carte de crédit sans contact.

Comment utiliser le paiement sans contact sur mon téléphone mobile ?

Tout d’abord, vous devez posséder un smartphone équipé d’une puce NFC permettant une communication sécurisée de données à distance avec un terminal de paiement. Ensuite, votre banque doit naturellement offrir dans son offre une solution de paiement mobile, bien sûr 😉 (certaines banques ne se positionnent que comme une banque mobile) Dès que ces deux conditions sont remplies, vous pouvez donc effectuer un paiement sans contact avec votre téléphone portable mais lisez la suite car le processus d’achat diffère en fonction du montant de votre achat.

Comment cela se passe pour mes achats de moins de 20 euros ?

Dans ce cas, pas besoin de saisir votre code PIN (encore une fois grâce à ABE Info Service pour ses illustrations).

Et pour mes achats plus de 20 euros ?

Pour ce type d’achat sans contact avec un seuil de plus de 20 ou 30 euros (selon la banque), une garantie supplémentaire sera requise :

• ou en saisissant votre NIP sur le paiement
• terminal ou en saisissant un mot de passe différent du code PIN directement sur votre smartphone

Veuillez noter que cette procédure peut également avoir lieu si vos achats antérieurs dépassent le seuil fixé par votre banque. Toujours la même chose, cela dépend de votre banque…

Focus sur les futures solutions de paiement sans contact pour mobile

Jusqu’ à présent, nous avons parlé des solutions de paiement mobile sans contact offertes par les banques, mais d’autres acteurs, peut-être encore plus puissants, regardent cet accélérateur de croissance.

Notez qu’il n’y a pas de différences importantes dans le processus du client, il sera toujours nécessaire d’approcher son smartphone au terminal de paiement.

Samsung Pay

Cette technologie, qui équipe les smartphones du fabricant coréen du Galaxy S6, utilise également NFC mais aussi une autre technologie (MST, sic) qui permet particulièrement d’effectuer des paiements sur des terminaux non-NFC. Rappelons que Samsung avance la compatibilité de Samsung Pay avec plus plus de 30 millions de smartphones dans le monde.

Android Pay

Du côté de Google, nous ne sommes évidemment pas laissés pour compte avec la solution Android Pay, qui vise à être la plus mystérieuse encore, d’autant plus qu’elle est actuellement réservée aux Américains et qu’aucune date de sortie européenne n’a été annoncée.

Apple Pay

En ce qui concerne la solution de paiement sans contact d’Apple, Apple Pay, nous pouvons déjà voir fleurir sur nos écrans pendant quelques semaines les premières annonces annonçant sa disponibilité pour certains clients bancaires, à savoir les clients BPCE. Du point de vue de la sécurité, Apple Pay a introduit la validation des paiements via son capteur d’empreintes digitales (Touch ID) ainsi qu’un système de jetons qui garantit un niveau élevé de protection des données bancaires.

Visa et Mastercard

Bien sûr, les deux mastodontes du paiement bancaire sont sur le côté en accompagnant chacune des solutions mentionnées ci-dessus, mais ils n’ont pas l’intention de rester là par crainte d’être politesse dans un marché des paiements de plus en plus attaqué par les nouveaux entrants.

Microsoft

Quant à Microsoft, il est le seul qui ne s’est pas encore clairement positionné dans le secteur du paiement sans contact mobile, mais depuis Windows 10 et son support pour SE et HCE, la compatibilité des smartphones Windows avec les systèmes Visa et Mastercard est potentiellement plus que possible.

Fivory

Cette solution de paiement sans contact a été expérimentée dans certains hypermarchés d’Auchan depuis novembre 2016. Grâce à une application mobile qui utilise le code QR, les clients d’Auchan pourront payer avec leur téléphone portable et regrouper leurs cartes de fidélité et leurs coupons.

Paiement sans contact : nouvelle norme pour les banques ?

À ce jour, il est encore difficile de comprendre pourquoi toutes les banques poussent leurs clients à payer sans contact (sauf pour une raison financière que nous verrons plus loin dans cet article…), alors qu’une enquête publiée dans Le Parisien en 2015 a montré que seulement 57% des utilisateurs bancaires français considéré comme « non utile » et que de nombreux commerçants ne sont pas encore équipés de terminaux de paiement compatibles. Par conséquent, il est préférable de comprendre pourquoi en 5 ans seulement 7% des paiements de moins de 20€ sont effectués via un paiement sans contact !

Même si cette nouvelle technologie permet d’économiser quelques secondes en l’achetant et ne se soucie plus de l’argent liquide, les Français ont toujours été sensibilisés aux risques frauduleux grâce à divers reportages ou témoignages dans les médias.

Paiement sans contact : qu’en est-il des banques en ligne ?

Crédit Agricole, Caisses d’épargne, Banques Populaires, CIC, Crédit Mutuel,… Bref, tous ces établissements traditionnels intègrent automatiquement l’option NFC lors du renouvellement de leur carte. Pour certaines banques, il est possible de désactiver plus ou moins simplement la fonctionnalité de paiement sans contact. Est-ce la même chose du côté des banques en ligne ?

Banque Axa

Malheureusement, il semblerait que du côté de la banque Axa, toutes les demandes de puce NFC les cartes sont refusées. Selon ce que nous avons lu sur le web et selon les conseillers en ligne d’Axa Bank, Axa Bank ne fabrique que des cartes équipées de la puce NFC ! Cependant, certains conseillers ne vous laissent pas dans une impasse en vous proposant un dossier de protection contre la fraude.

BForBank

La carte BforBank est bien sûr gratuite et équipée d’une puce NFC. La fonction de paiement sans contact est désactivée par défaut. Vous devrez vous rendre dans votre espace personnel pour l’activer. Afin de valider définitivement la modification, vous devrez effectuer un retrait auprès d’un distributeur.

BNP Paribas

Chez BNP Paribas, la carte BNP propose gratuitement et par défaut la technologie NFC pour ses cartes Visa Classic, Premier et Infinite BNP Paribas, qui bénéficient ainsi de la fonction de paiement sans contact. Si vous souhaitez désactiver cette fonctionnalité, la BNP n’est pas très diserte sur ce problème, mais à partir de ce qui a été lu sur le web, vous devrez contacter BNP Paribas pour demander la refabrication d’une carte sans puce NFC. C’est la solution plutôt radicale approuvée par BNP Paribas et qui, heureusement, ne facture pas ce service pour ce type de demande spécifique.

Boursorama

La carte Boursorama , elle-même gratuite, est également équipée de la fameuse puce NFC. Sa fonction de paiement sans contact est désactivée nativement. Vous devrez vous rendre dans votre espace personnel pour l’activer. Encore une fois, et pour valider la modification, vous devrez faire un retrait chez un distributeur.

Fortuneo

La carte Fortuneo est également gratuite et équipée d’une puce NFC. La fonction de paiement sans contact est désactivée par défaut. Vous devrez vous rendre dans votre espace personnel pour l’activer. Comme pour BForBank, afin de valider définitivement le changement, vous devrez effectuer un retrait auprès d’un distributeur.

Bonjour la banque !

Du côté de Hello bank, nous avons décidé d’être beaucoup moins flexibles que ses concurrents lorsqu’il s’agit de paiement sans contact de sa carte Hello bank . Qu’il s’agisse de Visa Classic ou de Visa Premier, la puce NFC est activée et gratuite pour utiliser la fonctionnalité ou non. En outre, sachez que Hello bank ! propose de fournir à ses clients un étui de protection pour brouiller les ondes NFC.

ING Direct

C’ est une surprise, mais la carte ING Direct est la seule carte de toutes les banques en ligne qui n’ont pas encore mis en œuvre le protocole NFC et donc un paiement sans contact !

Monabanq

En ce qui concerne la carte Monabanq (24,00€/an pour un Visa classique), la banque en ligne a décidé d’activer le paiement sans contact par défaut. Il semble qu’il n’est pas facile de désactiver, mais heureusement, le service client de Monabanq peut être appelé par téléphone (Contacter Monabanq) pour s’occuper directement de cette opération. Enfin, pas besoin d’aller chez un distributeur pour terminer l’opération, il ne suffira que d’attendre un jour pour désactiver la fonctionnalité NFC de votre carte.

Bientôt

La carte Soon est également gratuite et équipée d’une puce NFC permettant le paiement sans contact pour des montants inférieurs à 20 euros. Sur leur site Web, nous n’avons pas trouvé d’informations sur les conditions d’activation/désactivation de la carte, mais après avoir contacté un conseiller par chat, nous avons appris que la fonction de paiement sans contact est activée par défaut. De plus, Soon ne fournit pas de cartes sans NFC et si vous voulez ne pas utiliser cette fonctionnalité, ils recommandent d’utiliser un étui de protection avec l’argument suivant : « Soon est une offre de nouvelle génération. Ainsi, la fonction NFC étant dans l’air du temps est intégrée dans la carte Soon et nous ne fournissons pas de logiciel de désactivation ». Ce retour nous laisse évidemment prudents… Heureusement, Soon by Axa Bank est toujours l’une des rares banques à s’assurer qu’elles peuvent fournir suffisamment de coques de protection pour chaque carte de paiement sans contact, sur demande et gratuitement.

Paiement sans contact : comment faire face au piratage ?

C’ est en effet un problème majeur et largement rapporté par les médias : le paiement sans contact est facilement piratable ! En 2011, un ingénieur de sécurité nommé Renaud Lifchitz a révélé un défaut important : la NFC n’utilise pas de protocole crypté ! À l’aide d’un smartphone ou d’une simple clé USB, il a ensuite réussi à capturer des sondes pour accéder aux données personnelles (nom, historique des transactions). Par la suite, en 2013, le GIE des cartes bancaires, dirigé par la CNIL, a réagi en supprimant les données sans contact de ses nouvelles cartes.

Plusieurs experts s’interrogent alors sur le fait que les banques n’ont pas opté pour un protocole crypté. Mais une explication donnée par l’un de ces experts pourrait être la suivante : « Les chiffres entraînent des coûts supplémentaires importants. Nous devons changer tout le stock de cartes. Vous pouvez compter 10 à 20€ par carte. Et nous devons renouveler toute la flotte de distributeurs automatiques de billets ; la facture s’élève à des millions de euros. »

Les banques auraient donc pris la position d’assumer ce risque, d’autant plus que les paiements sans contact leur semblent plutôt rentables. Pour chaque transaction par carte de crédit, une commission est générée aux frais du marchand ! Bien sûr, nous parlons de sommes minuscules, mais mis de bout en bout et soutenu par la montée du non-contact, nous soupçonnons que l’intérêt financier est très important pour les banques.

Carte de crédit

Risques

Si l’EBA Info Service tend à « minimiser » les risques de piraterie, il convient de noter que de nombreux témoignages témoignent de risques importants liés à la sécurisation des paiements sans contact.

Nous tenterons d’identifier les principaux risques inhérents à l’utilisation d’une carte de crédit sans contact :

1. En cas de vol de la carte de crédit, il est évident qu’il est maintenant facile d’effectuer des paiements ou des retraits parce que le code n’est plus nécessaire.
   • Pour y répondre, les banques ont mis en place un plafond sur dépenses effectuées via l’appareil sans contact de leur carte : 20 euros/transaction et 80 à 100 euros/mois. Si vous dépassez ces seuils, votre code bancaire sera automatiquement demandé.
2. le risque de collecte de données personnelles est augmenté par le fait que les pirates peuvent « sucer » ces données lorsqu’elles sont émises par la carte.
   • Sur ce point, nous pouvons lire ici ou là que la manipulation frauduleuse n’est pas évidente et nécessite une forte proximité avec le titulaire de la carte ou un très grand équipement pour capturer les données à une plus grande distance. Ce qui est le plus important et le plus contestant, c’est cette réflexion de Nicolas Kershenbaum, consultant en sécurité au cabinet de conseil en cybersécurité Lexsi, qui souligne le non-cryptage des données émises, critique ce qui suit : « C’est paradoxal : les cartes bancaires qui ont le dispositif NFC sont moins protégées qu’une carte vous permettant de prendre le métro »

Le cas de la protection Offert gratuitement et à la demande de certaines banques, il prend la forme d’un simple étui de carte de crédit qui permet aux pirates informatiques de bloquer les tentatives d’interception de la communication de données entre une carte et un terminal. C’est un peu le principe d’une « cage faraday » pour les connaisseurs. N’hésitez pas à demander à votre banquier !

D’ autres moyens de sécurité ?

Les banques devraient vous offrir des cartes NFC gratuites si vous en faites la demande, et n’oubliez pas que ce service est gratuit. Une autre solution un peu plus « barbare » mais tout aussi efficace : faire un trou dans la carte 😉 D’autre part, gardez à l’esprit que les banques qui possèdent ces cartes peuvent ne pas apprécier la transaction…

En regardant un peu sur le web, vous trouverez des alternatives à venir qui semblent promettre de meilleurs jours pour sécuriser le paiement sans contact via votre carte de crédit. Par exemple, le fabricant LG promet : « LG Pay : une étrange carte blanche et un lancement au MWC », ou la carte Motion Code annoncée le 8 novembre par Oberthur Technologies, qui est une carte de paiement sans contact avec cryptogramme dynamique affichant un code à 3 chiffres automatiquement renouvelé toutes les 3 heures ! Ce processus, et après de vrais tests, a récemment reçu l’approbation du Groupement des cartes bancaires et les banques devraient à l’avenir équiper toutes leurs futures cartes de ce mini écran papier électronique.

Enfin, rappelez-vous que lorsqu’il s’agit de paiement sans contact, l’utilisation d’un smartphone limite considérablement les risques par rapport à une carte de crédit parce que sa fonction de paiement sans contact n’est pas toujours activée et que la plupart des applications sont elles-mêmes protégées. De plus, l’arrivée d’Apple Pay en France avec sa solution de génération de numéros de carte jetables est une parade efficace contre la fraude.

Les garanties

assurance « En cas de paiement frauduleux, si le client est de bonne foi, l’agence consid immédiatement le compte », se souvient un gestionnaire de banque. « Les transactions effectuées avec la fonction sans contact, donc sans code PIN, ne prennent pas en charge une franchise. Les montants indûment débités sont donc intégralement remboursés », indique la carte de crédit GIE.

Rappel utile : Comme pour la carte de paiement sans contact, vous disposez d’un délai de 13 mois (70 jours pour les transactions effectuées en dehors de l’Europe) pour contester toute transaction non autorisée et être remboursé par votre banquier.

Paiement sans contact : carte sans contact ou espèces

Alors que l’argent comptant, autrement appelé « Cash », est l’un des modes de paiement préférés français, et le gouvernement continue de promouvoir et de promouvoir le développement des paiements sans contact. Un sondage IPSOS/Brink réalisé en 2015 a révélé que 86% des Français veulent, selon le sondage, maintenir l’argent. Alors pourquoi ne pas écouter ce signal fort de Les consommateurs français sur leur relative réticence au paiement sans contact ?

Eh bien, tout d’abord, il est important de savoir que pour une banque, la gestion de l’argent est un coût considérable. Cependant, l’idée même de cibler et d’imposer le 0 pièce et le 0 billet de banque marginaliserait les nombreuses personnes non bancaires. De plus, si demain est un monde où « tout sans contact » est devenu la nouvelle norme, il n’aura pas à s’enfuir car il n’y aurait pas d’alternative en cas de bug !

Enfin, et ce n’est pas le moindre problème lorsque vous creusez dans le sujet du paiement sans contact, est la confidentialité des données. Vous l’aurez compris, avec de l’argent, très peu de traces restées après un règlement… Avec la traçabilité des paiements, autorisée par ces nouvelles méthodes de paiement sans contact, et sauvegardée dans d’énormes bases de données, plus de confidentialité possible 🙁

Paiement sans contact : conseil

Pour carte de débit avec ou sans contact

Quelques bonnes pratiques utiles pour rappelez-vous :

• Vérifiez constamment que la carte de paiement sans contact est sur vous.
• Ne le confiez à personne, pas même à des amis ou à la famille.
• Protégez votre numéro de carte : ne le stockez pas sur votre ordinateur, ne l’envoyez jamais par e-mail et vérifiez toujours la sécurité du site Web du marchand lors d’un paiement sur Internet (un verrou doit apparaître en bas de la fenêtre du navigateur, adresse du site qui doit commencer par « https : »).
• Ne communiquez jamais à personne : le code PIN et le cryptogramme visuel au dos de la carte.
• Surtout, n’oubliez pas de vérifier tous vos relevés de compte religieusement et de contacter votre banquier sans plus tarder si vous soupçonnez une fraude. La gestion de votre compte bancaire devrait être un réflexe naturel, même sans se soucier du paiement sans contact.

Pour téléphone portable

Comment sécuriser mes paiements

nous vous conseillons fortement de ne pas utiliser le même code PIN entre votre carte de crédit et votre application de paiement mobile sans contact Comme nous l’avons vu un peu plus tôt, la plupart des applications mobiles qui permettent le paiement sans contact nécessitent un code PIN, c’est déjà un premier barrière importante pour assurer la sécurité de vos données personnelles et ainsi éviter tout risque de collecte de données. En outre, ces applications permettent le plus souvent de maîtriser l’activation ou non de la fonction NFC fournissant un paiement sans contact. Enfin, étant donné que votre smartphone peut, comme n’importe quel PC, faire l’objet d’une attaque virale ou d’une attaque de cheval de Troie, .

Et si je me fais voler mon smartphone ?

Pas une seconde pour attendre, contactez immédiatement votre opérateur mobile et votre banquier pour les informer du vol de votre smartphone et leur demander de bloquer immédiatement tout moyen de paiement sans contact avec votre téléphone mobile.