Si vous avez plusieurs crédits à rembourser, vous pouvez facilement les regrouper en un seul prêt. Le rachat de crédit est une solution qui permet de réunir tous vos emprunts en un seul et de bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux. Cette opération financière est sans frais et peut être réalisée auprès d’une banque ou d’un organisme spécialisé. Grâce au rachat de crédit, vous économisez sur les intérêts et réduisez significativement votre mensualité.
Plan de l'article
Qu’est-ce que le regroupement de crédit et comment fonctionne-t-il ?
Le regroupement de crédits est une opération qui permet de rassembler plusieurs prêts en un seul. Encore connu sous le nom de « restructuration de crédits », « refinancement de crédits » ou « rachat de crédits », cette opération consiste à rembourser au moins deux dettes antérieures, y compris un prêt actuellement en cours. Cela est spécifié par l’article R314-19 du Code de la consommation. Concrètement, le regroupement de crédits consiste à emprunter auprès d’un établissement bancaire le montant nécessaire pour rembourser l’ensemble des prêts en cours : emprunt immobilier, prêts personnels, crédits renouvelables ou dettes fiscales.
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Une fois les fonds obtenus, l’institution procède alors aux remboursements des différents créanciers et vous ne devrez plus qu’à elle. Ainsi, votre situation financière est simplifiée puisque vous n’avez qu’une seule mensualité à verser. Toutefois, avant de choisir votre institution, nous vous recommandons d’utiliser un outil comme Credits.fr pour simuler votre rachat de crédits.
Le regroupement de crédits peut se présenter sous la forme d’un emprunt hypothécaire ou à la consommation. En effet, conformément à la loi Lagarde, si moins de 60 % du nouvel emprunt est destiné au financement d’un bien immobilier, ce type de regroupement relève des dispositions applicables aux crédits à la consommation. Au-delà de 60 %, les règles sur les prêts immobiliers s’appliquent.
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À qui s’adresse le rachat de crédits ?
Le regroupement de prêts est une option avantageuse à considérer pour tous. Que l’on soit propriétaire, locataire, retraité, particulier ou professionnel, il est possible d’opter pour un rachat de crédit afin de mener des projets à bien et établir un budget sain. Le rachat de crédits peut être une solution adaptée à plusieurs types de situations. Il permet d’investir ou de lancer des projets sans aggraver sa situation financière et offre aussi la possibilité. Même si l’on ne dispose que peu de prêts en cours, c’est une opportunité d’assainir ses finances et de retrouver un équilibre budgétaire intéressant grâce aux taux proposés actuellement sur le marché.
Peu importe sa situation, un emprunteur a le droit de demander à racheter ses prêts afin de réduire ses mensualités. Une étude est menée pour déterminer si ce financement est viable. Les organismes financiers ont établi les critères qu’il faut remplir pour bénéficier du rachat des dettes : statut professionnel, revenus et charges du foyer. Un établissement de rachat de prêts analyse chaque demande avec attention avant d’accorder son soutien financier. Pour ce faire, un conseiller analyste procède à une étude approfondie qui inclut le calcul du taux d’endettement, du taux de reste pour vivre et du ratio hypothécaire pour les propriétaires.
Il est possible de racheter tous types de crédits, y compris les rejets et impayés dans une certaine mesure. Toutefois, il est recommandé de consulter un conseiller financier pour évaluer la situation. Il existe aussi la possibilité d’effectuer des rachats partiels en préservant certains crédits comme le prêt à taux zéro ou le prêt PAS.
Comment tirer le meilleur parti de votre rachat de crédits ?
Lorsqu’il s’agit de faire racheter ses crédits, l’emprunteur a plusieurs possibilités à sa disposition pour minimiser le montant des intérêts. La durée du prêt peut être augmentée ou réduite en fonction de votre situation personnelle et financière. Cependant, il existe également d’autres aspects qu’il est important de prendre en compte afin d’effectuer une opération avantageuse et rentable. Vous pouvez négocier le taux d’intérêt en présentant un dossier de financement sérieux et complet. Cette démarche peut vous permettre d’obtenir un meilleur taux de crédit, car différents facteurs influencent le tarif à payer pour votre emprunt. Toutefois, le taux final dépendra de nombreux facteurs :
- la durée du prêt : plus longue sera sa durée, plus haut sera son taux,
- votre profil personnel (seul ou avec co-emprunteur), professionnel (salarié en CDI ou fonctionnaire) et patrimonial (propriétaire d’autres biens).
Dans tous les cas, plus le prêt est étendu sur une longue période, plus il y aura des mensualités à payer et donc une majoration du prix global. La nature des dettes à reprendre, ainsi que l’historique bancaire du candidat, sont également particulièrement importants. Afin d’accroître vos chances d’obtenir un taux favorable, vous devez montrer que vous êtes capables de gérer efficacement votre argent. Nous vous recommandons donc de régulariser tout incident avant la présentation d’une demande, ce qui permet parfois d’obtenir un meilleur taux nominal.
Conseils pour mettre en place votre regroupement de crédits
Si on fait généralement une distinction entre rachat de crédits et regroupement de crédits, les étapes restent les mêmes pour ces deux opérations bancaires.
Le montage du dossier de candidature
Si vous souhaitez faire une demande de regroupement de crédits, vous devrez constituer un dossier solide. Cela inclut votre état civil et professionnel ainsi que l’état actuel de votre budget et des justificatifs concernant vos revenus. Si votre projet est lié à un regroupement de crédits hypothécaires, n’oubliez pas d’ajouter les documents justificatifs du bien présenté comme garantie. La constitution complète du dossier est essentielle pour obtenir la confiance des organismes financiers et leur permettre d’offrir des solutions adaptées à vos besoins.
La demande du regroupement de prêts
Une fois votre dossier constitué, vous devez présenter votre demande de prêt à un organisme prêteur. Il est crucial que ce choix soit judicieux pour obtenir les meilleures offres possibles. Pour dénicher la bonne banque, il convient de contacter plusieurs établissements financiers afin de comparer leurs propositions et trouver celle qui propose le taux de remboursement le plus intéressant. Cela peut prendre du temps, mais sera rentable à long terme.
L’étude de viabilité de votre projet
Une fois que la banque a reçu et analysé votre dossier de candidature, elle est en mesure d’estimer si votre projet est réalisable. Pour ce faire, elle se concentrera particulièrement sur votre âge, le ratio hypothécaire (pour les regroupements ou rachats de crédits hypothécaires) et comment vous gérez vos finances. La principale préoccupation du prêteur est de déterminer si vous êtes en mesure de rembourser correctement le crédit qu’il octroie.
L’offre de regroupement de crédits
Une fois votre demande de rachat ou regroupement acceptée, la banque vous enverra une offre comportant les informations essentielles relatives à l’opération, y compris le taux d’intérêt, le montant de la mensualité et le coût total du crédit. Vous bénéficierez alors d’un délai de 10 jours pour réfléchir avant de signer et d’envoyer cette offre (14 jours pour les prêts personnels).
Le déblocage des fonds par l’institution bancaire
Une fois que la banque a reçu votre réponse signée, elle va rembourser les anciens crédits auprès de vos créanciers. Ce processus est connu comme le déblocage des fonds. Ensuite, l’institution bancaire prélèvera la première échéance du regroupement ou rachat de prêts. Nous vous conseillons de faire appel à un professionnel pour déterminer tous les aspects de votre regroupement de crédit. Un courtier spécialisé en matière de restructuration financière est indispensable, car il peut évaluer rapidement la possibilité de votre dossier avec ou sans garantie et vous aider à faire toutes les démarches afférentes.
