Lorsque l’on parle de prêt hypothécaire, il est question de crédit adossé à une hypothèque. Il est garanti par un ou plusieurs biens dont l’emprunteur est le propriétaire. Le cas le plus fréquent d’un tel emprunt est celui d’une acquisition immobilière. Dans ce cas, il est octroyé par le créancier qui se réserve le droit de saisir le logement financé pour se protéger si l’emprunteur est défaillant. De plus, le crédit hypothécaire permet d’obtenir une avance de trésorerie qui peut être utilisée pour le financement d’une multitude de projets. On peut également y avoir recours dans le cadre d’une consolidation de dettes et d’un refinancement. Si vous êtes sur le point de miser sur cette solution de financement, quelle que soit votre motivation, vous vous demandez certainement comment trouver l’offre la plus intéressante et qui convient le mieux à votre situation. Un courtier hypothécaire peut vous aider à mettre facilement la main sur la perle rare.
Plan de l'article
Qu’est-ce qu’un courtier hypothécaire et que fait-il pour vous ?
Un courtier hypothécaire est un professionnel s’inscrivant comme un intermédiaire entre les organismes prêteurs et les futurs emprunteurs. Il est immatriculé à l’Orias (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance) et agit en qualité d’IOBSP (intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement). On en distingue deux types, à savoir les courtiers indépendants et les réseaux de courtiers. Dans tous les cas, si vous souhaitez jouer la carte de la mise en hypothèque pour financer un projet en particulier, contactez un courtier hypothécaire pour multiplier vos chances de trouver rapidement et sans effort la meilleure offre du marché.
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Son objectif est de simplifier significativement l’accès au financement hypothécaire. Ce professionnel de l’intermédiation va tout d’abord diagnostiquer votre situation (financière, familiale, patrimoniale, etc.) et va prendre le temps d’analyser en profondeur le projet que vous désirez financer. Il va considérer tous vos besoins, même les plus spécifiques, afin qu’il puisse être le plus précis possible dans ses conseils et articuler son intervention autour du sur mesure. Votre courtier hypothécaire vous aide ensuite à calculer votre capacité de financement et votre taux d’endettement. Il vous aide à anticiper vos prochaines mensualités, la durée de remboursement adéquate et le TAEG dont votre futur crédit hypothécaire pourrait faire l’objet.
Une fois toutes ces données entre ses mains, l’intermédiaire s’en sert pour vous conseiller le produit hypothécaire qui s’accorde à la virgule près à votre profil. Puisqu’il est 100 % indépendant et n’est influencé par aucun de ses partenaires financiers, il ne va pas privilégier une solution plutôt qu’une autre. Il ne sert que vos intérêts et ne vous oriente que vers ce qui vous convient le mieux. Votre courtier vous accompagne par la suite dans le montage de votre dossier de financement hypothécaire et s’assure qu’il est le plus exhaustif et le plus attractif possible.
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Lorsque ce dossier est constitué, il le présente aux banques partenaires qui détiennent le produit convoité et qui sont susceptibles de valider votre demande. Vient ensuite l’étape de la négociation. L’intermédiaire négocie auprès des établissements qui ont reçu votre dossier le taux ainsi que les conditions de votre prêt. Lors de la dernière étape, il vous présente toutes les offres qu’il aura obtenues de ses partenaires et qu’il aura pu négocier, puis vous aide à faire le choix final. Un courtier hypothécaire vous fait donc profiter d’un accompagnement sur mesure tout en vous évitant des démarches chronophages et interminables.
Comment un courtier peut-il vous aider à économiser sur votre financement ?
En faisant appel à un courtier spécialisé en prêt hypothécaire, vous profitez d’un réseau de partenaires aussi enrichi que vaste qu’il a constitué au fil des années. Cela est d’autant plus vrai si ce professionnel relève d’un important réseau de courtage. Grâce à lui, vous accédez à toute une panoplie d’offres de financement hypothécaire particulièrement intéressantes sans avoir à vous engager dans un long processus de démarchage. Un gain d’argent et de temps indéniable est de ce fait à la clé. Vous aurez facilement un aperçu complet du marché et augmentez vos chances de bénéficier du meilleur contrat que vous n’auriez probablement pas trouvé autrement.
Votre courtier hypothécaire ne va pas se contenter de vous aider à trouver les offres les plus pertinentes. Il vous donne la possibilité de négocier votre contrat en raison de son statut d’IOBSP. Chaque fois qu’il présente votre profil à une banque partenaire, il défend vos intérêts et met en évidence les atouts de votre dossier afin de l’amener à valider votre demande. Il va ensuite négocier au mieux un contrat plus avantageux et moins onéreux. Chaque proposition qu’il vous présentera aura été rigoureusement négociée. Tout cela explique ainsi pourquoi un courtier hypothécaire peut obtenir pour sa clientèle les meilleures conditions du marché et leur permettre de faire d’importantes économies sur leur financement.
Les avantages de faire appel à un tel professionnel
Le principal avantage de passer par un courtier hypothécaire tient au fait qu’il est en mesure de diagnostiquer votre situation et de vous rassurer sur la faisabilité de votre projet. Il saura déterminer la solution la plus adaptée. Un tel intermédiaire vous fait par ailleurs profiter d’un gain de temps indéniable dans vos démarches. Il vous aide à rassembler rapidement les justificatifs qui constitueront votre dossier de financement. Une fois ce dernier entre ses mains, votre courtier hypothécaire se charge de le soumettre à plusieurs établissements bancaires ciblés. Ils le traiteront dans les meilleurs délais, d’autant plus que l’intermédiaire en fera ressortir les forces.
Après vous avoir présenté toutes les offres reçues, il vous explique en détail chacune d’elles, puis vous aide à faire des choix éclairés. Un courtier spécialisé en crédit hypothécaire peut également vous obtenir un prêt à des conditions et des taux plus avantageux, comparativement à ce dont vous bénéficieriez en passant par un conseiller bancaire. Avec lui, vous n’aurez quasiment rien à faire puisqu’il s’occupe de tout à votre place.
L’autre avantage découlant de ses services réside dans le fait qu’ils peuvent être gratuits. Pour cause, les honoraires de certains courtiers proviennent directement des organismes prêteurs. Ce professionnel n’est toutefois pas en mesure de décrocher à tous les coups un prêt hypothécaire au taux compétitif. Il ne s’agit en aucun cas d’un décisionnaire. Un courtier peut certes mettre toutes les chances de votre côté du fait de son statut privilégié avec ses partenaires, mais il demeure un simple intermédiaire, négociateur et conseiller.
Comment trouver le meilleur courtier hypothécaire ?
La première solution qui s’offre à vous est le bouche-à-oreille. L’idée est de vous faire recommander par vos proches, votre entourage ou encore vos collègues. Si cette méthode ne porte aucun fruit, alors il convient de mener vos recherches sur le web. Vous pouvez miser sur les moteurs de recherche ou vous fier aux réseaux sociaux. N’oubliez pas de vous rendre sur les plateformes de mise en relation en ligne, ainsi que sur les annuaires spécialisés. En parallèle, vous pouvez demander conseil auprès d’agents immobiliers.
Dans tous les cas, informez-vous amplement sur le professionnel qui a retenu votre attention avant de faire appel à ses services. Vérifiez tout d’abord qu’il est agréé et qu’il agit en qualité d’IOBSP. Assurez-vous ensuite qu’il est immatriculé auprès de l’ORIAS. De plus, pensez à évaluer l’étendue de son réseau. Plus il est enrichi, plus grande est votre chance de trouver le meilleur prêt hypothécaire. Le prochain point à considérer est la transparence de l’intermédiaire. Prenez par ailleurs le temps de discuter avec l’expert qui vous intéresse le plus et profitez-en pour lui poser des questions comme :
- de combien d’années d’expérience disposez-vous ?
- Qu’est-ce qui vous distingue des autres courtiers hypothécaires ?
- Travaillez-vous avec tous les établissements bancaires ?
- Êtes-vous rattaché à une banque en particulier ?
- Pourquoi allez-vous mieux négocier que moi ?
- Quelle approche comptez-vous adopter pour mon dossier ?
- Combien de temps faut-il pour obtenir mon prêt hypothécaire ?
- Qu’en est-il des frais de courtage ? Quand les payer le cas échéant ?
Si vous avez des doutes, n’hésitez pas à faire l’impasse sur le courtier et à en chercher un autre.
