L’assurance emprunteur, pour un credit en toute serenite
Souscrire à un crédit pour financer un projet immobilier représente un engagement conséquent. Les sommes empruntées et la durée du crédit étant plus élevés que, par exemple, un crédit à la consommation, il est crucial de bien sécuriser cet emprunt, ce à quoi sert justement l’assurance emprunteur.
Le principe de cette assurance est le suivant : lors de la souscription à un crédit immobilier, si le (ou les) emprunteur se retrouve dans l’incapacité de rembourser le crédit, c’est l’assurance qui s’en charge. Si cette assurance est également disponible pour d’autres types de crédit, elle redouble d’importance dans le cas d’un projet immobilier puisqu’il suppose généralement l’emprunt de dizaines ou centaines de milliers d’euros. Si elle n’est légalement pas obligatoire, cette assurance sécurise le prêt aussi bien pour l’emprunteur que pour la banque. Aussi, cette dernière est bien plus encline à accepter une demande de crédit si l’emprunteur y souscrit cette assurance.
En tant que futur emprunteur, vous êtes libre de vous tourner soit vers une compagnie d’assurance proposant ce type de contrat, soit de souscrire directement auprès de la banque chez qui vous comptez emprunter la somme convenue. Depuis la loi Lagarde (entrée en vigueur en 2010), il n’est en effet plus imposé de souscrire à l’assurance emprunteur de son organisme bancaire. De fait, vous pourrez, avant de procéder au crédit, faire jouer la concurrence pour trouver l’offre la plus adéquate en matière de cotisations mensuelles, d’accessibilité, et bien sûr, de protections offertes par l’assurance. La loi Hamon (2014) permet quant à elle de changer bien plus facilement de contrat d’assurance emprunteur dès la première année du crédit.
Cette assurance est vivement recommandée en cas de crédit immobilier puisqu’elle permet de couvrir celui-ci en cas de nombreux imprévus. Si l’emprunteur venait par exemple à décéder, le montant restant dû auprès de la banque ne sera pas à la charge des héritiers ou ayants droit ; l’assurance emprunteur remboursera ce montant. Celle-ci protège aussi l’emprunteur de son vivant. Elle couvre ainsi les cas de perte totale et irréversible d’autonomie, d’invalidité permanente, partielle ou totale ou encore l’incapacité totale de travail. Un emprunteur subissant un accident et ne pouvant plus travailler (ou seulement partiellement) ne sera alors plus soumis au remboursement de son crédit immobilier. L’assurance emprunteur prendra le relai pour solder le crédit souscrit auprès de l’organisme bancaire.
Si les garanties susmentionnées sont dites “de base”, c’est-à-dire incluses dans la majeure partie des contrats d’assurance emprunteur, il est possible de souscrire à des garanties supplémentaires pour sécuriser d’autant plus le crédit. On pensera par exemple à la garantie perte d’emploi qui permet donc un paiement partiel ou total des mensualités du crédit par l’assurance si l’emprunteur vient à se retrouver au chômage.
Une sécurité aussi bien pour l’emprunteur que pour le prêteur
L’assurance emprunteur garantit ainsi au souscripteur du crédit de pouvoir rembourser celui-ci même en cas d’évènement grave comme un décès ou un accident. Côté banque, cette assurance permet de veiller à ce que les sommes prêtées soient bien remboursées, même si l’emprunteur se retrouve en incapacité de le faire. Une assurance emprunteur peut d’ailleurs être souscrite même pour un crédit personnel, de particulier à particulier, et octroie la même sécurité pour l’ensemble des parties impliquées.
