Pendant la durée du crédit, vous ne rembourserez que les intérêts. Le capital à rembourser reste le même pour la durée du prêt. Le capital n’est remboursé qu’à la fin du crédit. Le prêt en amende s’applique principalement aux projets d’investissement locatif.
Plan de l'article
Le paiement mensuel de l’amende de crédit ne comprend que les intérêts
Parce que vous ne payez que des intérêts, le paiement mensuel est beaucoup plus faible que sur un crédit amortissable.
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Exemple :
300 000 euros empruntés à 4 % = 12 000 euros par an d’intérêt, soit 1 000 euros par mois. Le montant du paiement mensuel est donc le même quelle que soit la durée du prêt.
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Quel est le coût ?
On peut voir qu’un prêt à une amende est beaucoup plus cher qu’un crédit amortissable.
Exemple :
Prêt amortissable de 100 000€ à 4 % sur 15 ans : 39 144€ d’intérêts
Prêt amende de 100.000€ à 4% sur 15 ans : 60.000€
Le principal est remboursé au fin du prêt en amende.
Certaines banques proposent également de convertir le prêt en amende en prêt amortissable une fois la durée initiale atteinte. Cela peut être très utile, car il est difficile de savoir quel sera son besoin exact : 10 ou 15 ans ? Peut-être, pour des raisons fiscales, de prévoyance ou de stratégie patrimoniale, vous voudrez peut-être rembourser votre prêt sous forme d’amende, le transformer en amortissable ou le prolonger.
La pratique du gage
La banque accordant un prêt d’amende doit avoir la garantie que le prêt sera remboursé à la fin. À cette fin, il sera, en plus de prendre des garanties sur l’immobilier, gage d’un investissement financier. Cet investissement financier devrait finalement permettre de rembourser le crédit accordé.
Dans la pratique, cet investissement est réalisé dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie ou d’un contrat de capitalisation. Cela peut être un paiement unique ou un paiement mensuel d’épargne plus.
Les avantages et les inconvénients de ce type de prêt
Le prêt amende est cher, alors quel est son intérêt ? Il est multiple :
- Déduction des intérêts d’emprunt sur le revenu foncier,
- Moins d’effort de trésorerie :
- Adapté à l’emprunteur avec des capitaux à investir mais faible capacité d’épargne,
- Adapté aux emprunteurs souhaitant économiser sur des actifs financiers pour diversifier leurs actifs,
- Adapté à l’emprunteur souhaitant conserver plusieurs options d’épargne en fonction de l’évolution de la situation,
- Un régime de retraite (assurance crédit décès) sur un seul montant non dégressif tout au long du crédit,
- Le coût excédentaire du crédit peut être compensé ou dépassé par les revenus générés par les investissements financiers.
Mais bien sûr, en retour, on peut se rappeler quelques inconvénients :
- Coût du prêt plus cher,
- Coût de l’assurance prêt plus cher,
- Obligation de « profit » sur l’investissement financier associé et garanti.
