Prêts immobiliers : cautionnement pour les nuls Il est utile de connaître les différentes garanties demandées par les institutions financières avant d’emprunter pour acquérir des biens immobiliers. Il existe trois types de sûretés pour couvrir le défaut de paiement de l’emprunteur. Ils n’ont pas tous le même effet ou le même coût.
Dans un post précédent, nous avons rappelé les termes de l’hypothèque et le privilège du prêteur d’argent (PPD). Maintenons, détaillons le lien, une garantie prisée pour sa flexibilité.
Dans le cadre d’une obligation, le prêt est garanti par un tiers, une institution spécialisée qui rembourse la banque en cas de défaut de l’emprunteur.
Dans ce cas, la compagnie de cautionnement se retournera bien sûr contre l’emprunteur. En l’absence de solutions amiables avec ce dernier, la caution procède d’abord à enregistrer une hypothèque judiciaire aux frais de l’emprunteur, ce qui est coûteux, puis de saisir et de vendre la propriété afin d’obtenir remboursé.
Quel est le coût de l’obligation pour l’emprunteur ?
La contribution de l’emprunteur est divisée en deux parties :
Une commission de cautionnement qui représente soit un pourcentage du montant du prêt, soit une somme forfaitaire.
Dans certains cas, une somme est également versée au fonds commun de garantie . Ce dernier peut être remboursé en partie ou en totalité une fois le crédit remboursé. Cependant, plus le crédit est long, plus le montant retourné est susceptible d’être réduit par l’inflation.
Le dépôt est apprécié pour sa flexibilité. Selon l’Autorité de la concurrence, dans de nombreux cas, les systèmes informatiques des banques et des sociétés garantes sont connectés électroniquement. Les documents du dossier sont transmis directement par la banque à l’organisme garant. Certaines sociétés de cautionnement sont ainsi en mesure de donner un accord dans un délai de 48 heures.
En outre, sur le plan psychologique, certains observateurs considérer que l’hypothèque, qui affecte la propriété acquise, provoque à certains emprunteurs un sentiment plus ou moins élevé de dépossession.
Attention, si le lien semble attrayant, il n’est pas automatique. L’agence de cautionnement examinera le dossier de l’emprunteur selon ses propres critères, qui peuvent différer de ceux de la banque. Ainsi, même si la banque y croit, la compagnie de cautionnement peut refuser son visa. Selon la société de cautionnement Crédit Logement, la caution est de la part du lion dans les garanties recherchées par les banques : sa part dans la production de prêts immobiliers serait passée de 30% en 2000 à environ 60% aujourd’hui.
Quelles sont les entreprises qui assurent la caution ?
Bond est fourni par plusieurs acteurs :
Ils sont souvent captifs bancaires. Le plus connu et le plus actif, le crédit au logement (coût du crédit au logement), travaille avec la plupart des banques.
Il y en a d’autres comme CMH (Sutionnement mutuel de l’habitat), qui collabore avec le Crédit Mutuel.
Les assureurs sont également actifs. Il s’agit généralement de filiales dédiées de groupes mutuels tels que la CEGC du groupe BPCE qui offre la solution de garantie Saccef.
Attention, le contexte mutuel, décrit ci-dessus, n’est pas systématique. Il est proposé bien sûr par le Crédit Logement, mais aussi par la FMGM (Fonds de garantie militaire pour l’armée). D’autres obligations, parfois moins chères selon Prêtimmobilier.com, ne remboursent pas une partie des cotisations telles que CAMCA, SACCEF et CNP Caution.
Pour les obligations, les conditions varient en fonction du montant emprunté, du montant de l’échéance et de l’âge de l’emprunteur. Il existe des simulateurs mis en place par les sociétés de cautionnement pour calculer le montant de la garantie.
Autrement dit, nous avons terminé notre aperçu des garanties les plus fréquentes exigées par les banques. Sachez, si vous ne mobilisez pas tous vos actifs dans le prêt immobilier, qu’il y a également des possibilités de mettre en gage certains actifs. Faire n’hésitez pas à demander à nos spécialistes ou à votre notaire.
