C’ est le mois de janvier ; l’occasion de repenser nos habitudes financières. 2020 sera une année pleine d’innovations financières et fiscales. Abaisser la structure fiscale, repenser l’épargne-retraite, supprimer certains… Des changements positifs pour la plupart, à condition de prendre les bonnes mesures et de se débarrasser des mauvaises pratiques. Voici les bonnes résolutions financières à prendre en janvier pour stimuler les finances personnelles en 2020.
Plan de l'article
1. Fermez votre livret A
L’ investissement préféré français est à l’avant-garde des produits d’épargne, bien en avance sur l’assurance vie et la liquidité. Sur le formulaire, c’est compréhensible : épargne disponible, totalement exonérée d’impôt, plafond élevé, etc. Mais du côté de l’efficacité, c’est le calme plat. Pire encore, d’ici 2020, ce sera la chute libre. Le gouvernement a annoncé que le taux du Livret A, gelé à 0,75 % depuis 2016, chutera à 0,50 % en février. Même pas assez pour compenser l’inflation quand nous parlons de plus de 300 milliards d’euros en stock, donc « L’argent qui dort » est loin de se réveiller. Mais alors, que faire de son argent ?
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Tout dépend du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.
Profil prudent ? Parier sur :
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- le Livret d’Épargne Populaire (LEP), cousin du Livret A, auquel 40% des ménages français sont éligibles, actuellement à un taux de 1,25%, il passera à 1% en février 2020 .
- assurance vie dans les fonds en euros. En temps de crise, rien ne vaut un bon couteau suisse. L’assurance-vie mieux payée et plus sûre demeure un investissement sûr qui répond à de multiples objectifs. Attention cependant, baisse des rendements ;
- Le Plan d’épargne-logement (PEL) affiche un taux brut de 1% en 2020, il est meilleur que le Livret A, mais l’objectif n’est pas le même. Où le livret A est utilisé pour construire un réserve de l’argent disponible, le PEL est ouvert pour financer un projet immobilier.
Le goût du risque ? Vous pouvez essayer :
- investissement dans un PISSC. Les sociétés de gestion immobilière ont enregistré des rendements sans précédent en 2019. Une excellente façon d’investir votre argent en 2020. Cerise sur le gâteau : si vous optez pour un SCPI fiscal (Pinel, Malraux, etc.), vous pouvez également bénéficier d’une réduction d’impôt ;
- l’ assurance-vie en unités de compte ;
- les actions ;
2. Troc votre PERP, Madelin, Préfon contre un PER
Lancé en octobre 2019, le Régime d’épargne-retraite (RAR) est la version 2.0 de l’épargne-retraite. Quitter donc les contrats complexes et vieillissants Madelin, PERP, PERCO, articles 83. Place pour la PER : une enveloppe fiscale unique qui conserve les avantages fiscaux de ses prédécesseurs, avec la possibilité d’une sortie de capitaux. Un produit particulièrement intéressant si vous êtes taxé à plus de 30% (41%, 45%, etc.). Ci-dessous, la PER reste un bon investissement, à condition que vous y réfléchissiez plusieurs fois avant d’opter pour la déductibilité des paiements volontaires .
3. Mettre à jour votre taux de débit source
Si vous ne l’avez pas déjà fait, pour bénéficier de la réduction d’impôt de 11 % en 2020, vous devez impérativement être à jour dans votre imposition. Cela s’applique également à votre mariage, à votre Pacs, à votre adoption, à votre naissance, etc., et à tout autre événement susceptible d’avoir une incidence sur les finances de votre maison en 2020.
4. Renégocier vos crédits
la mi-janvier, les taux de comparaison étaient exceptionnellement bas : 1,10 % sur 15 ans, 1,26 sur 20 ans, 1,49 % sur 25 ans ( À en moyenne). Le bas historique du marché des emprunts semble bien en voie de durer en 2020. Si vous avez déjà démarré un pour renégocier votre prêt immobilier en 2019, il est temps de le compléter. Mais rappelez-vous que pour réussir, la transaction doit être (presque) aussi bénéfique pour votre prêteur qu’elle l’est pour vous.
5. Réduisez vos frais bancaires
Le Nouvel An est souvent l’occasion de faire le point sur votre situation avec votre banquier, et profiter de cette occasion pour mettre sur la table tous les frais que vous payez trop ou trop payés : tenue de compte, commission sur les transactions par carte, autorisation de découvert, assurance, etc. Et pourquoi ne pas changer de banque ?
6. Investir dans la pierre de papier
Nous en avons parlé plus tôt : Civil Real Estate Investment Sociétés (SCPI) est l’un des investissements phares de l’année 2020. Ces véhicules financiers gèrent des parcs immobiliers (bureaux, centres commerciaux, pépinières, etc.) dans lesquels les particuliers peuvent investir en achetant actions . Avantage : les billets d’entrée restent très accessibles (le premier départ à environ 200€ par action).
La force des SCI demeure leur indépendance par rapport aux marchés financiers. En effet, les revenus de cet investissement (loyers) sont uniquement corrélés avec le marché immobilier (location et vente). Bien que la pierre de papier, comme la plupart des investissements, ait connu une baisse de rendement au cours des dernières années, elle demeure à l’abri des pièges boursiers, contrairement aux actions en particulier.
7. Microentreprise : repenser votre impôt
Êtes-vous un micro-entrepreneur ? Vous louez une propriété sous le statut LMNP ? Les plafonds des régimes micro-BIC et micro-BNC ont été révisés à la hausse en 2020. De 70 000 euros de recettes annuelles (hors taxes), elles passent à 72 500 euros pour les services et 176 500 euros pour les activités de commerce et d’hébergement (hôtels, chambres et chambres) Bed & Breakfast, meublé avec tourisme) contre 170 000€ l’année dernière.
