Les néobanques, ou néo-banques, apparus sur le marché français au cours des années 2010, sont en train de devenir un leader majeur sur le marché des comptes en ligne.
Signent-ils la fin des banques traditionnelles ? Y a-t-il une différence entre une banque néobanque et une banque mobile ? Pour qui sont ces banques de la prochaine génération ?
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Plan de l'article
Définition de « néobanque»
Une néo-banque est une institution financière 100% en ligne qui n’est pas directement liée à une banque traditionnelle.
Certaines néo-banques ont une licence bancaire et sont donc des banques sans agence (par exemple N 26 et Revolut). D’autres néo-banques n’ont pas de licence bancaire et sont appelées « intermédiaires financiers » parce qu’elles utilisent les services d’une banque qui héberge les fonds des clients (par exemple Account Nickel ou Sogexia).
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Différence entre les banques et les banques en ligne : le terme « banque en ligne » est utilisé pour désigner les banques 100% en ligne, qui sont soutenues par une autre banque (par exemple Hello Bank of the BNP). Ces définitions sont non officielles et sont sous réserve de modifications.
Sans guichet automatique, les néo-banques proposent des comptes en ligne avec cartes de paiement (débit), ce qui permet également de retirer des espèces via un distributeur automatique.
Chaque néo-banque dispose d’une application et d’un site qui permet une gestion de compte entièrement dématérialisée, ce qui a son importance pour savoir sur quelle néobanque choisir.
L’ évolution des néobanques
A l’origine des néobanques sont ces nouveaux acteurs de l’économie numérique, les fintech. Enfants de la finance et de la technologie, les fintech sont souvent des start-ups qui développent des services financiers combinés avec des technologies numériques innovantes.
Actuellement, les neobanks n’offrent pas les mêmes produits que les banques en ligne (ni crédit ni découvert), mais ils sont accessibles sans conditions de revenu et offrent des taux compétitifs.
Cependant, il s’agit d’une situation temporaire, puisque les neobanks N26 et Revolut ont obtenu une licence bancaire en 2018 et testent une offre de services plus large dans certains pays, avant de l’étendre à toute l’Europe, y compris la France.
Pour l’instant, gardez à l’esprit que les néobanques offrent des comptes 100% numériques, avec des offres et des services généralement limités par rapport aux banques conventionnelles, mais surtout simplifiés et moins chers.
Les avantages des néobanques
Simplicité : ouvrir un compte courant avec une neobank prend quelques minutes en ligne. Souvent, tout ce dont vous avez besoin est une pièce d’identité.
Accessibilité : aucune preuve de revenus sans être requise, les comptes offerts par les néobanques sont accessibles aux jeunes, aux personnes soumises à une interdiction bancaire et aux entrepreneurs sans revenu fixe.
Tarifs : Les coûts d’exploitation des Neobanks sont très bas, souvent même gratuits pour les comptes personnels, y compris les cartes de paiement MasterCard.
Mobilité : Conçu pour gérer votre compte 100% en ligne, les plateformes Internet Neobank et les applications mobiles sont intuitives et hautement ergonomiques.
Sans frontières : l’une des caractéristiques remarquables des néobanques est leur ouverture sur la scène internationale. Contrairement aux banques traditionnelles et aux banques mobiles, elles facturent de faibles frais pour les retraits d’argent à l’étranger, les transferts internationaux (du moins dans la zone euro), et appliquent souvent le taux de change interbancaire en vigueur sans frais de conversion.
Neobanks peuvent offrir de nouveaux services, tels que des dépenses détaillées.
Les inconvénients des néobanques
Aucun découvert n’est autorisé : comme les néobanques ne sont pas autorisés à offrir des crédits à leurs clients, ils ne peuvent pas non plus autoriser les découverts, même s’ils sont payés.
Transfert obligatoire : Les Neobanks ne permettent généralement pas de dépôt en espèces ou de dépôt par chèque ; il y a quelques exceptions.
Service client réduit : Pour les offres gratuites, le service client de ces comptes en ligne est généralement limité à un chat. Certaines offres Premium payantes vous permettent d’avoir accès à un conseiller par téléphone et/ou par courriel.
Pas de services financiers : pour l’instant, vous n’avez pas besoin de compter sur les neobanks si vous voulez investir votre argent, planifier votre retraite, faire un prêt immobilier, investir en bourse ou ouvrir un compte d’épargne pour le dernier.
Frais cachés : au-delà de certains plafonds, nombre de retraits de guichets automatiques, etc., des frais sont appliqués. Il est recommandé de lire attentivement les conditions et les tarifs pour éviter les mauvaises surprises.
Leur public cible
Conçu par et pour les millénaires, les néobanques ne veulent pas remplacer les banques traditionnelles. Elles offrent des possibilités supplémentaires à ceux dont les besoins ne sont pas nécessairement satisfaits par ces derniers :
- Ceux qui voyagent ou travaillent à l’étranger, et doivent pouvoir retirer facilement de l’argent, et payer leurs achats par carte sans avoir à supporter des frais de conversion exorbitants.
- Ceux qui n’ont pas de revenu fixe ou de banque interdite, et auxquels les banques traditionnelles tournent le dos.
- Les pigistes qui ont besoin d’un professionnel à faible coût, réactif et facile à gérer compte.
- Ceux qui souhaitent avoir un compte indépendant pour effectuer des achats et des transactions sur Internet. Surtout ceux qui sont frustrés par les possibilités de paiement de Paypal sur les sites marchands.
- Les parents qui veulent créer un premier compte sans un découvert autorisé à habiliter leurs enfants.
Quelques néobanques disponibles en France
Basés en France ou en Europe, ils vous permettent de recevoir de l’argent et d’effectuer des paiements et des virements, en France et souvent à l’étranger. Certains sont même ouvert aux professionnels. Dans la liste ci-dessous, le pays d’origine de la Neobank est indiqué immédiatement après son nom :
N26 : Allemagne, compte gratuit de base, comptes premium et compte pro
Revolut : Angleterre, compte de base gratuit, comptes premium, compte pro.
Qonto : France, comptes pro.
Transferwise : Angleterre, comptes multi-devises gratuits.
Bunq : Pays-Bas, compte de base, comptes conjoints, compte pro.
N’ importe quand : France, comptes pros.
Nickel : France, compte de base.
C-ZAM : France, compte de base.
Matin : France, comptes de base, comptes pour mineurs.
| Avantages | Particuliers | Mineurs | |
|---|---|---|---|
| N 26 | X | X | |
| Révolute | X | X | |
| Qonto | X | ||
| Transférable | X | X | |
| Bunq | X | X | |
| N’ importe quand | X | ||
| Nickel | X | X | |
| C-ZAM | X | ||
| Matin | X | X |
| Avantages | Parti-culiers | Mineurs | |
| N 26 | X | X | |
| Révolute | X | X | |
| Qonto | X | ||
| Transférable | X | X | |
| Bunq | X | X | |
| N’ importe quand | X | ||
| Nickel | X | X | |
| C-ZAM | X | ||
| Matin | X | X |
Les néobanques en un coup d’œil
Les néobanques sont complètement en ligne. Ils n’offrent pas encore tous les services d’une banque.
Sans obligation de revenu, ils offrent une nouvelle solution pour les personnes soumises à une interdiction bancaire, et pour les jeunes entrepreneurs qui n’ont pas besoin crédit.
Ils permettent aux entreprises et aux pigistes qui travaillent largement avec l’étranger d’obtenir un compte pro international avec des frais minimes par rapport aux banques traditionnelles.
